保费比重疾险低 防癌险再添一道“防线” 最低50元，乳腺癌10万元保障保一年

核心

提示

头号红颜杀手

我国每年新发恶性肿瘤病例约为60万，按照平均寿命74岁计算，一生患恶性肿瘤的几率高达22%。其中肺癌已取代肝癌成为我国恶性肿瘤（俗称癌症）发病率第一位，乳腺癌居女性发病率第一位，被称为“头号红颜杀手”。

防癌险涌现

随着互联网的兴起，保障目标明确、功能单一的专项防癌险产品不断涌现。以乳腺癌为例，不少保险公司就推出了专项险种———最低只要50元，就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障。

有数据显示，仅就恶性肿瘤这一重疾而言，我国发病年龄峰值即由原来的平均55~75岁提前至35~55岁，年轻人患癌的风险和趋势越来越大，其中乳腺癌居女性发病率第一位。

正因乳腺癌恶化，33岁的歌手姚贝娜香消玉殒，大家在为她惋惜的同时，也引发了对身体健康的重视和担忧，而近期关于防癌险的搜索和购买咨询也逐渐升温。

不过，目前市面上各家保险公司的重大疾病保险种类繁多，如何选购合适的重疾险产品才能够有效覆盖需求？已经购买了重大疾病保险，是否还有必要单独购买防癌险？就上述问题，成都商报记者上周咨询多位重疾险专家，带您了解不同产品下的真实保障。成都商报记者 田园

A

重大疾病发病年龄提前

类似姚贝娜的患癌事件，在年轻群体中并非少见。有数据显示，仅就恶性肿瘤这一重疾而言，我国发病年龄峰值即由原来的平均55~75岁提前至35~55岁。也就是说，在目前的社会环境中，年轻人患癌的风险和趋势越来越大。

来自友邦保险的资料显示，近年来重大疾病发病率逐年攀升，根据《2013年中国肿瘤登记年报》，我国每年新发恶性肿瘤病例约为60万，按照平均寿命74岁计算，一生患恶性肿瘤的几率高达22%。其中肺癌已取代肝癌成为我国恶性肿瘤（俗称癌症）发病率第一位，乳腺癌居女性发病率第一位。而通过2013年友邦保险重疾赔付统计分布，我们发现：40~55岁是重疾赔付较为集中的年龄段，该人群的重疾发病人数也呈逐年上升趋势，尤其是恶性肿瘤和心脑血管疾病的发病率持续居高。

与此同时，重疾治疗费用的逐步高企也让人们的压力指数飙升。据悉，目前国内重疾的治疗费用一般在10万~30万元。心肌梗塞的手术费在5万~10万元。白血病则高达20万~30万元。除了治疗费用外，巨大的经济压力往往还包括不菲的护理费、营养费、生活费，以及未来可能存在的工作收入损失。（详见上表）

部分癌症发病率及死亡率

病种 发病比率 死亡比率

乳腺癌16.97% 8.35%

肺癌 14.85% 23.89%

结直肠癌 9.68% 9.79%

胃癌 8.53% /

肝癌 6.17% 9.25%

食管癌6.85% 4.70%

子宫颈癌 5.54% /

甲状腺癌 3.90% /

子宫体癌 3.80% /

卵巢癌3.13% 3.03%

胰腺癌/ 4.65%

胆囊癌/ 2.98%

脑瘤 / 2.85%

B

重疾险优先考虑发病率

在巨额的医疗花费面前，除了定期接受专业的检查、养成健康的生活方式之外，购买足额的重疾险也显得尤为必要。重疾险主要保障哪些疾病？购买了一份重疾险保障力度就足够了吗？

保险业内人士表示，根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，在重大疾病保险规划的25种重大疾病中，保障的疾病范围应当至少包括6种，首当其冲是恶性肿瘤，各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的疾病种类。而投保人通常购买重疾险主要是考虑两个方面的因素，一是作为医疗费用的报销；二是作为收入补偿险，由于罹患重疾后需要在家休养3~5年时间，所以需要准备至少3年左右的生活费作为储备。

不过，购买重疾险并非保障的病种多就好，关键要看这些病种的发病概率。例如一个公司保障10种高发重疾，另外一个公司保障100种很少发生的重疾，对客户来说前一个更容易发生并且理赔到，尽管数量少，但它的保障却更周全。

C

防癌险可辅助重疾险

重疾虽可怕，但数据显示，目前重大疾病的5年存活率已经达到了男性60%，女性76%；如果在癌症初期就能接受合适的治疗，5年存活率甚至可达100%，因此，为自己及家人购买一份重大保险，确实能起到减轻经济负担的作用。

不过，由于保障全面、保额较高，重大疾病险的保费支出相对较高。同时，海康人寿有关负责人表示：“通常来说，重疾的种类很多，有的发病率较低，有的发病率较高。所以在癌症频发的当下，只投保重疾险可能会不够。”在这种情况下，可以通过配置费用较低的防癌险来补充。

成都商报记者了解到，随着互联网的兴起，保障目标明确、功能单一的专项防癌险产品不断涌现。以近期关注较高的、被称为“头号红颜杀手”的乳腺癌为例，不少保险公司就推出了专项险种———最低只要50元，就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障，超过40岁保费为150元，保障额度也突破了同类产品上限，最高可购买30万元的保额。类似的保险还有中韩人寿的女性特定疾病保险，太平养老的“太平高诊无忧乳腺癌保障计划”等。

除此之外，还有部分保险公司按照男女性别的差异为消费者定制了“男女有别”的专项防癌险，例如针对男性的睾丸癌、阴茎癌、前列腺癌保险；针对女性的乳房癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌等。以及针对不同的病种专项开发的防癌险产品，对肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结直肠癌、膀胱癌、淋巴瘤、脑瘤、白血病等进行保障。（详见左下表《部分专项防癌险列表》）

D

75岁也能投保防癌险

一直以来，老年人在投保健康类保险时都备受困扰，市面上不少重疾险、防癌险商品都限定50岁以下的人才能购买，超过这个年龄的投保者则被拒之门外。

随着保险业新“国十条”的出台，充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险补充作用的指导意见正悄然改变着这一现状。成都商报记者采访了解到，自去年底开始，陆续有保险公司推出新型健康险保险产品，包括太平洋保险、太平人寿、泰康保险、安联人寿等诸多保险公司均对老年市民的承保年龄进行了调整，险企新研发的老年人防癌险投保对象基本都定为50~75周岁的老年人，保障范围为恶性肿瘤，保额大多在20万元以内，以10万元居多。

在保费支出方面，记者登录某保险公司网销平台进行了保费测算，这款名为“孝心保”的老年癌症保险适用于50~75周岁人群，保障期十年，如果50岁的女性保险金额选择最高的10万元，缴费期十年，则每年需缴纳保费1200元；同龄的男性每年则需缴纳保费1700元。如果是60岁的女性购买同一款产品，在缴费期相同的情况下每年要缴2300元，同龄男士则要缴3400元。

温馨提示

年轻时可买消费型重疾险

老年更适合专项防癌险

在购买重疾险时，保额充足性是关键要素。多少保额才能完全覆盖治疗成本？据悉，心肌梗塞的手术费在5万~10万元，癌症、白血病则高达20万~40万元。据医疗结构相关人士介绍，根据不同部位、不同阶段而有所差异，治疗费用通常在10万~70万元不等。

但由于不同收入水平的人，即使患同样的疾病，对家庭带来的经济损失差别很大，所以不同的人在选择重疾险和防癌险时的保额也要有差别，且根据不同的年龄，投保的产品也应有差别。

随着投保年龄的增长，保费价格会更高。保险业内人士建议，年轻的时候经济实力较弱可以通过选择消费型重疾，用较少的保费获得较大的保额；随着年龄逐渐增加，经济实力增加，可以选择还本型重疾。而超过60岁的老年人，虽然对重大疾病和癌症防治的需求增加，但在重疾险的投保上超过了年龄限制，因此放宽了年龄限制的专项防癌险更适合。

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