新都桂城村镇银行：探路农村“两权”抵押

实施普惠金融 唤醒乡村沉睡资本·走进

四川村镇银行

系列报道⑦

在作为主要资产的农机具均已在外作业的情况下，是否还可以获得银行的信贷支持？对于成都市新都区高祖稻松农机作业专业合作社而言，这个看似“不可能”的任务，却在当地唯一一家村镇银行——新都桂城村镇银行对于农村两权抵押担保方式的创新下得到了实现。

在普惠金融愈来愈多被关注的当前，如何进行金融创新？已成为村镇银行，乃至整个银行业共同面对的考题。对此，“在风险可控，符合监管的情况下，为客户量身定制产品。”则成为新都桂城村镇银行给出的答案。

■本报记者 吉雪娇

创新农村金融贷款担保方式

成立于2008年的高祖稻松农机作业专业合作社，是新都区首家以现代农业机具推广为核心的农业合作社。尽管总资产达1000余万元，但这家“国家级农机示范合作社”在需要向银行申请信贷时却遇到了麻烦。——该合作社资产主要以农机具为主，当时农机具均已在外作业。且农机具本身，也因为流动性较强而难以进行贷后监控管理。

面对这一情况，新都桂城村镇银行并未轻易放弃。经过调查，一处经新都区农发局确权的农业生产设施——烘干中心进入了该行的视野。最终，通过将以该烘干中心中的农业生产设施产权作为抵押物，新都桂城村镇银行创新了农村两权抵押担保方式，根据客户资金需求成功发放贷款40万元。“这笔贷款的成功发放积极探索了农村两权抵押可行做法，切实解决农村经济实体融资担保难问题。”新都桂城村镇银行副行长王耀表示。而《金融投资报》记者了解到，这并非新都桂城村镇银行在农村产权抵押方面的首次尝试。

今年3月，央行联合银监会、保监会、财政部、农业部等多部委正式印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，放开农村两权抵押。而事实上，早在2013年，新都桂城村镇银行就对农村产权住房抵押贷款进行了尝试。

身为新都新民镇人的黄科，是当地一家家具厂的负责人。由于最初名下资产较少且找不到担保人，其在金融机构很难申请到贷款。“从朋友那里听说新都桂城村镇银行专门服务于新都区，大力扶持当地经济及三农事业，就抱着试一试的心里去咨询。”黄科表示。“我行的客户经理调查了解了借款人的基本情况，并多次与新都区房管局联系沟通后，确定了国家针对农村产权住房有专门的窗口办理抵押登记业务。”新都桂城村镇银行相关负责人表示，据此，2013年10月，新都桂城村镇银行为黄科办理了农村产权住房抵押贷款，授信额度15万元，并在2014年续贷增加至20万元。

多渠道缓解农村“融资贵”

截至2015年末，新都桂城村镇银行贷款余额17.65亿元，贷款户数2213户。其中农户和小微贷款合计占比95.30%，而涉农贷款占比就达85.34%。作为一家姓“村”的村镇银行，三农贷款可以说是新都桂城村镇银行的重中之重。

不过，在上述相关负责人看来，村镇银行立足三农是一个很宽广的概念，其并不仅仅限于简单的种植养殖，而应该是对于农业生产流通渠道，甚至衣食住行等全方面的金融支持。在此情况下，金融创新亦不可或缺。

上述相关负责人认为，目前金融创新主要为两方面，其一是对于服务的创新。“从前我行客户经理只负责业务，而现在对他们的要求是真正‘下乡\’跟农民做朋友，并潜心学习农业。只有真正将农业生产技术与金融结合起来，才能更好的开展相关信贷业务，并且把控风险。”

其二则是基于现有产品的创新。“传统银行在满足客户需求方面没有那么灵活，而由于村镇银行是一级法人，其具有自主决策，灵活经营的特性。因此可以在风险可控，符合监管的情况下，为客户量身定制的产品。”上述相关负责人表示。

《金融投资报》记者了解到，目前，除传统面向种养殖农户的贷款产品外，新都桂城村镇银行还推出了针对辖区内种植或经营柚子的农户经营者的“香柚贷”、针对依法取得农村土地承包经营权、农村产权的农业项目生产经营者的“农权贷”、以及针对辖区各乡镇拆院并院并按规定分得安居房需要补房屋差价、购置家电、装修农户的“安居贷”等一系列三农贷款产品。

在此基础上，如何解决农村“融资贵”的问题，也已在新都桂城村镇银行的计划之中。“今年我们计划将贷款产品的利率在现有基础上降低10%左右。”上述相关负责人向《金融投资报》记者指出，在利率市场化下的洗礼下，有些银行会有降低贷款利率后利润随之减少的担忧。但这其中忽略了一个很重要的问题，那就是由此带来的贷款业务体量的增加。而这也是新都桂城村镇银行勇于降低贷款产品利率的原因之一。

与此同时，在融资过程中，时间成本亦不容小觑。“村镇银行在这一方面可以充分发挥‘一级法人\’的天然优势，极大的缩短信贷审批时的决策链条。从而进一步降低客户的融资成本。”上述相关负责人表示。

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新都桂城村镇银行是由包商银行发起，新都区优质企业和包商银行等投资人共同出资成立的新都区内唯一一家具有独立法人资格的股份制商业银行，注册资本3亿元，自2001年11月成立四年来，已设营业网点5个。截至2015年末，资产总额28.36亿元；存款余额24.55亿元；贷款余额17.65亿元。其中农户和小微贷款合计占比95.31%，涉农贷款占比85.34%。来源:《金融投资报》 http://jrtzb.com.cn/

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