“农金”改革迈大步 农村银行“靓”江淮芜湖扬子农村商业银行:夯实资产质量 打造社区银行

芜湖扬子农村商业银行是经银监会批准设立的安徽省第一家股份制农商行，2006年12月29日挂牌开业。自挂牌营业以来，其市场份额逐年提高，机构网点遍及芜湖市四区三县，已经成为芜湖市内网点多、服务范围广、贴近“三农”、支持“中小”的“本土化”银行金融机构。

截止2010年8月末，扬子农商行资产总额130.16亿元，各项存款余额103.16亿元，各项贷款余额69.87亿元，按四级分类口径全行不良贷款占比0.36%，按五级分类口径统计，不良贷款占比0.53%，资产质量居全省农村合作金融机构首位。预计9月末实现主营业务收入33400万元，实现净利润10200万元，资产充足率30%。

风险管理是银行发展的基础。芜湖扬子农商行董事长潘耀介绍，在扬子农商行改革之初，便建立公司治理机制以及科学的授信审查审批机制。 “我们成立了统一的授信委员会、风险管理委员会、贷款审批委员会，通过设立各种专门委员会，实行调研提案制度，并逐步健全‘统一授信、审贷分离、分级审批、权责分明\’的运行体制，提高我行的授信管理水平，加强对全行整体风险控制。 ”

“在全省农村合作金融机构开展合规建设推进年活动中，我们定期查看支行信贷业务电子台帐、电子分户账、《贷款风险五级分类记录》、《重要抵（质）押物品登记簿》、《审贷小组讨论记录》和信贷档案等，所查贷款投向基本合理，手续比较合规。新增贷款能坚持‘三查\’制度，实行审贷分离，履行报批手续。贷款借据、贷款合同、抵押合同填写认真，抵、质押贷款手续完备有效，抵、质押率充足，按要求进行四级、五级分类。抵押物按规定进行登记造册，由专人（信贷会计）管理，进行表外科目核算。抵押物领入领出也履行开据、登记、签名、报批手续。 ”潘耀说。

两年来，通过“合规建设推进年活动”和“标准基层行社创建活动”的深入开展，扬子农商行合规理念和风险防范意识明显增强，客户经理整体素质得到提高，信贷业务操作逐步规范，内控趋于完善，各个业务环节的违规问题持续减少、“双建”工作提升了该行风险管理能力，有效地防范了各类违法违规案件发生。

潘耀表示，“现在芜湖扬子农商行的综合发展目标是业务规模在芜湖市金融同行业中保持增长趋势，市场占有份额将每年有所增加。争取用3至5年时间，提前过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性银行机构。 ”

马鞍山农村商业银行

创新放贷模式 服务“三小”创业

近年来，马鞍山农商行通过创新“微小贷款”模式，开发出丰富多样的“三小”金融产品，解决农户、个体工商户、中小企业的融资难。该行为客户建立了信息系统和流程审批系统，增加了贷款电话申请、网上申请的方式。银行内部实现了贷款调查、授信、管理三分离。为客户经理配备了专门的评审车辆和笔记本电脑等工作设备，上门为客户服务，让客户足不出户就能获得贷款。其灵活创新的贷款理念和做法深受当地农民的青睐。“微小贷款”虽然不需要担保，属于信用贷款，但却很好地防范了风险。目前该行发放给5000多农户此类贷款，只有11笔逾期，无一笔不良。

据该行董事长孙晓介绍，从2007年开始，马鞍山农商行相继成立微小企业贷款部、小企业中心，专职为城乡农贷、小企业贷款服务，确立“立足三农、支持中小、服务市民”的市场定位。经过多年的发展，微小贷款产品的种类、形式更加多样化。 2008年金融危机后，当地返乡农民增多，农商行还因地制宜适时推出主要针对当地及返乡农民创业的微小贷款产品“创业宝”，只要是有创业和贷款意愿的农民，拨打免费贷款申请电话后，直接坐等上门服务，审核通过后，10天内便能拿到贷款，大大方便了当地农民。

去年，该行在推出“微小贷款”的服务模式后，又探索创新出服务中小企业的“快易贷”产品。孙晓介绍，“‘微小贷款\’的贷款额度为1万元到30万元，服务对象主要是处于创业初期的农户、个体工商户、微小企业，该类客户一般资金需求量小。但处于成长期的中小企业，微小贷款的额度显然无法满足企业生产经营及资金周转的需要。 ”2009年，马鞍山农商行引入小企业金融产品 “快易贷”，单户贷款额度定位在30万元-500万元之间，有效解决了那些经营稳定、进入成长期但资金缺口较大的中小企业的融资瓶颈。

据悉，马鞍山农村商业银行于2009年7月8日揭牌开业，这是我国第一家由农村合作银行改制组建的农村商业银行，其体制改革经历了由农村信用社改制农村合作银行，再由农村合作银行改制农村商业银行 “两步走”的历程。

黟县农村合作银行

景点门票也可抵押办贷

景点将门票等经营性收入作抵押，以门票收入为还款来源从银行贷款。为支持旅游业发展，黟县农村合作银行推出了这款 “景点门票经营收费权质押贷款”业务。

黟县农村合作银行董事长王锦鹤介绍，早在2005年黟县农合行便在黄山市率先为黟县的旅游龙头企业——黄山京黟旅游开发公司办理了以宏村景点收费权为质押的贷款4000万元，有效解决了该公司融资难题，促进该公司快速健康发展。目前该公司拥有员工近300人左右，资产总额达44809万元。在该行信贷支持下，又相继开发经营了中国影视村——南屏和连体古民居——关麓二个古村落。 2009年宏村景点门票收入达4697万元，比2006年增加2734万元，旅游人次也从52.3万增加到91.7万人次，公司经营呈良好发展态势。

截至2010年6月末，该行已累计受理发放收费权质押贷款近1亿元，目前结欠余额6710万元。其中旅游景点收费权质押贷款余额5910万元，学校收费权质押贷款800万元，其他收费权质押贷款余额180万元，为当地的旅游经济作出了积极贡献，促进黟县由旅游小县逐步发展成为全国旅游强县。

王锦鹤告诉记者，由于辖区旅游景点多、游客密集和门票收入逐年递增的市场趋势，黟县农合行便开办旅游景点门票收费权质押贷款业务，帮助旅游企业做大做强，提升了当地旅游业品牌形象。

王锦鹤表示，近年来该行绝大部分贷款用于支持 “三农”，以2009年为例，累计发放涉农贷款总额8.62亿元，涉农贷款余额达到5.46亿元，占全县金融机构涉农贷款的96.2%。其中，以旅带农成效显著，累计对旅游业信贷支持4.4亿元，为黟县创建中国首批旅游强县试点县做出了积极贡献，先后信贷支持建成四星级、三星级宾馆各3家，国家级旅游产品定点生产企业2家，支持旅游直接和间接就业达5000多人，占全县劳动力就业人口的五分之一。

据悉，黟县农村合作银行于2008年10月18日挂牌营业，是全国第一个实行跨省区域战略合作的农村合作银行。截至2010年6月末，该行存贷款在县域金融机构的市场占有率分别比2006年底提高了 12.54个百分点和－14.25个百分点；资本充足率达10.83%，贷款损失准备充足率为235.46%。2010年上半年全行实现经营收入3030.98万元，上缴各项税收398万元，实现利润1396.19万元，实现社会效益和自身效益的“双赢”。

天长农村合作银行

商标质押贷盘活企业无形资产

天长农合行打破传统的思维定势，把创新金融服务作为促进健康发展推进器，在控制风险的前提下，以企业商标为突破口，针对一批拥有自主商标权、发展潜力佳、信誉好的企业推出商标专用权质押贷款。

2009年12月底，天长市天龄珠宝玉器有限公司和天长市长久电器有限公司分别与天长农村合作银行签订了总额为500万和600元的借款合同，作为贷款质押的就是知名商标 “天龄”、“长久”的商标专用权，这也是天长市首起通过商标权质押获取融资的案例。

据天长农合行董事长郑如银介绍，该行与天长市工商局多次沟通、商榷，对16家省著名商标企业、28家市知名商标企业及市龙头企业的经营状况、企业信誉、商标使用、品牌效应等情况进行综合分析，形成书面材料。在此基础上，择优选择“滁州市知名商标”企业天长市天龄珠宝玉器有限公司的“天龄”商标、市龙头企业天长市长久电器有限公司的 “长久”商标，作为试点。天长农村合作银行协同天长市工商局商广股对企业的书面资料进行了指导。另外，为减少企业贷款成本，质押商标专用权的价值由企业先作评估，天长农合行通过天长市工商局全面咨询核实，最后经借贷双方协商评估认定。天长农合行和天长市工商局派专人将质押贷款协议在国家工商总局商标局备案，并取得《商标专用权质押登记证》。

郑如银表示，通过开办商标专用权质押贷款业务，盘活了企业的无形资产，既能改善和加强对中小企业金融服务，为天长中小企业发展提供了 “绿色”通道，又积极拓宽具有品牌优势的企业的融资渠道，对发挥商标品牌带动效应，必将产生积极的推动作用。截至2010年8月末，天长农合行共发放商标权质押贷款1400万元。

合肥科技农村商业银行

坚持四个定位 打造特色银行

2007年2月14日，合肥科技农村商业银行伴随着全省农村金融机构改革发展的热潮应运而生，是经中国银监会批准成立的股份制农村商业银行，也是国内首家设立于省会城市的农村商业银行。现注册资本为6.8亿元，截止2010年8月末，各项存贷款余额均是成立之初的近4倍。

据该行董事长刘万霞介绍，过去的一年多，合科行面对金融危机，坚定保增长和防风险相结合、当前和长远相结合、治标和治本相结合的‘三结合\’原则，立足于服务三农、市民、中小企业、地方建设“四个定位”，调整和优化存量资产结构，引导信贷资金向中小、零售、基础设施、涉农等重点领域投放，打造特色经营品牌。

服务市民方面，该行以推进零售贷款为手段，提高零售资产业务在全行资产中的比重，加强在市民阶层中的存在感。积极开通公务员贷款、个人船舶贷款、‘易贷通\’等新业务品种，满足客户不同需求；扩大二手房按揭贷款，新增骆岗等五家支行开办此类业务；做好助学贷款发放工作，切实履行社会责任。

服务“三农”方面，与合肥市农委联合下发了多份文件，设立大杨、滨湖支行为“青年创业特色支行”，支持农村青年和返乡农民工创业，支持农村中小企业发展。截至2009年末，涉农贷款14.4亿元，比年初增加3.1亿元。

服务中小企业方面，加大工作力度，进一步扩大支持面。一是加强与担保机构的合作，拓宽和改善小企业担保抵押方式，已与 15家担保公司签订合作协议，担保公司担保贷款余额10.6亿元。二是精心打造小企业特色支行，建立健全“绿色通道”审批制度，2009小企业特色支行共发放小企业贷款1.7亿元，截至目前，未发生一笔不良贷款。三是加快信贷产品研发，积极开展以股权、仓单、存单等权益质押贷款，形成了以“天翼”为品牌的一系列小企业金融产品体系，满足中小企业融资的同时，降低了信贷风险。全年共发放股权质押贷款9笔，合计金额1.86亿元。截至2009年末，中小企业贷款余额46.76亿元，比年初增加9.24亿元。

服务地方建设方面，继续扩大对市骨干企业、市政基础设施建设的支持。特殊形势下，突出银团贷款作用，克服资本金不足的劣势，拓展了银企合作的空间。2009年共牵头组织了合肥国家科技创新型试点市示范区核心区基础设施工程项目五个银团贷款，共签订合同总金额达16亿元，已发放贷款15亿元。

2006年至2009年连续四年被合肥市政府授予 “支持地方经济建设和企业发展一等奖”，2010年跻身“合肥市企业50强”。

淮南通商农村合作银行

建一流队伍 办一流银行

建立后备人才库、鼓励支行管理人员让位、岗位资格认证、建立产品经理队伍等，淮南通商农村合作银行自组建以来，重视人才队伍建设，初步建立起“能者上、平者让、庸者下”的用人机制和奖优罚劣的激励机制。

淮南通商农合行董事长方道义告诉记者，“建行以来，我行分层次选拔后备人才33名，现已培养后备人才12名，改善了一级支行班子结构，这样中层管理人员得到了充实。制定了《一级支行班子成员岗位调整方案》，对于主动申请退出岗位的支行班子成员，其待遇三年不变。目前共有11人退出管理岗位，一级支行班子结构得到及时更新、改善。 ”

据方道义介绍，去年通商农合行实行了全行客户经理、综合柜员岗位资格认证考试，共109名员工取得客户经理岗位资格、312名员工取得综合柜员岗位资格，对于未获得岗位资格的员工一律转岗或待岗。这种岗位资格认证的制度，促使员工爱岗敬业，专研业务，业务水平也显著提高。另外，选拔30名信贷专业人员建立产品经理队伍，重点加强尽职调查、信贷审查、贷后管理等方面的业务培训和技能学习，成为该行产品创新与推介的多面手。

方道义表示，“要把通商农合行打造成学习型银行。”现在，通商农合行将每周六上午定为全行员工学习日，要求各部门、支行认真制定学习计划，以保障学有成效。在每个业务条线选拔2-3名业务骨干，通过专门培训，提高业务素质，组建行内训师队伍，作为岗位培训人才。

淮南通商农合行在进一步优化员工队伍结构的同时，让员工队伍更加知识化、年轻化，一系列的用人机制、激励机制也极大调动员工的积极性、主动性和创造性，促进了各项业务的飞速发展，经营管理指标也显著提高。截至2010年9月25日，各项存款余额64.86亿元，比挂牌前增长29.78亿元，增幅84.89%，年均增长率56.60%，是挂牌前年均增长率的6倍；各项贷款余额44.69亿元，比挂牌前增长20.77亿元，增幅86.83%；不良贷款余额1.44亿元，比挂牌前下降3347万元。盈利能力显著提升，其中2010年利润总额将达到6000万元，是挂牌前三年的利润总和。

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