践行普惠金融理念 助力***攻坚 ——邮储银行达州分行普惠金融发展纪实

□文/图 向劲松 本报记者 陈首江

●中国邮政储蓄银行达州市分行（以下简称邮储银行达州分行）从成立伊始，始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，切实认真践行普惠金融理念，深入开展“三农”金融服务工作，助力***攻坚，取得了明显成效，得到了各级党委、政府和社会各界的高度肯定。

完善基础金融服务 践行普惠金融理念

强化渠道建设。邮储银行达州分行以满足客户需求为导向，合理布局网点，优化网点环境和设施设备，拓展自助服务渠道，丰富自助交易网络，着力构建“物理网点＋电子渠道＋流动服务”平台，打造了包括CRS、网上银行、手机银行、微信银行等在内的多样化电子金融服务渠道，持续加大县及县以下农村地区CRS、商易通和流动金融服务车投放力度，做到“政府满意、商户乐意、农户如意”。截至2015年末，邮储银行达州分行共有181个营业网点、332台自助存取款设备、923台POS/EPOS、270个助农取款点。

提升服务质量。邮储银行达州分行坚持用心服务。一是坚持“以客户为中心”的服务理念，推行“五心”标准服务，即“热心”接待客户，用专业、贴心引导客户，让客户高兴而来；“耐心”回答询问，主动、耐心向客户解释和提供帮助；“贴心”提供服务，主动详细告知客户购买产品的投资期限、预期年化收益率、产品成立日和到期日，让客户满意而归；“细心”了解需求，认真、细心地了解客户的需求；“真心”聆听反馈，定期回访客户，并根据客户提出的意见和建议，及时改进完善服务。二是强化服务考核，在服务窗口开展“优秀示范岗”、“服务明星示范岗”、“明星大堂经理”等评选活动，切实发挥先进人物在服务客户中的模范带头作用；制定并执行《客户投诉处理规范》、《规范化服务考核办法》制度，强化服务质量考核问责力度，扎实做好窗口服务工作。三是打造示范网点，加强对网点的服务、营销、客户维护、培训等方面的落实跟踪，定期对示范网点进行检查，提高对客户服务的能力，目前建设有总行级示范网点3个、省分行级示范网点11个。

普及金融服务。一是组织客户经理抓好“12进”活动，把金融服务送上门，持续开展“普及金融知识万里行”、“送金融知识下乡”、“金融知识普及月”、“金融知识进万家”等金融知识宣传，向广大客户和社会大众宣传普及金融知识，切实提高公众识别和防范金融风险的能力。二是依托联通城乡的网络优势和技术优势，先后推出代发农民种粮补贴、退耕还林款等十多项惠农服务，有效缓解了惠农补贴资金发放环节多、形式复杂、成本高等问题；积极投身“新农保”、“新农合”金融服务，保障政府惠民工程落实到位；在县及县以下所有营业网点开通了“农民工银行卡”特色服务，消除农民工携带大量现金返乡时存在的资金风险隐患；加强农村地区信用体系建设，评选“信用村镇”和“信用农户”，改善农村金融生态环境。

加大信贷投放。自2008年邮储银行达州分行成立以来，目前已累计投放信贷资金82.2亿元，带动就业近20余万人。其中投放涉农贷款超过38亿元，支持小微企业近4万余户，支持青年、妇女创业近2000户。

升级“三农”金融服务

创新引领业务发展

邮储银行达州分行积极响应国家服务“三农”发展的政策号召，切实践行服务“三农”的承诺，树立了“大三农”理念，从全局的高度谋划“三农”服务，在全行上下多次开展服务“三农”的理论培训和实践操作指导，营造服务“三农”的良好氛围。制定《服务“三农”促进县域经济发展的实施意见》，拓宽“三农”金融服务范围，加大信贷资金对实体经济特别是“三农”的支持力度，为县域经济发展提供全方位金融支持，形成了具有邮储特色的金融支持“三农”发展的格局。

专业队伍实现专业服务。邮储银行达州分行将“三农”金融服务放在发展与改革的重要战略位置，按照突出重点领域、突出重点地区、突出地方特色、突出农业现代化与城镇化相结合的总体思路，积极探索城乡一体化的金融服务模式。通过成立“三农”金融部，依靠“专门机构+专业团队”模式，发挥网点、资金、技术等方面的独特优势，不断创新产品与服务，提升“三农”金融服务水平。

为切实提高服务“三农”的水平，邮储银行达州分行专门成立了以行长为组长的“三农”金融服务领导小组，统筹全行升级“三农”金融服务的宣传推广、品牌建设、产品优化、队伍建设、系统开发、信贷管理等金融服务管理，充分利用全行的资金、网络、人才和技术等资源，做好对“三农”金融服务的管理与支撑，协调解决改革进程中遇到的各项问题，形成了分工合作、齐抓共管的“三农”服务工作合力。

产品创新增强发展动力。邮储银行达州分行以市场为导向，以满足客户需求为落脚点，积极调整信贷产品结构，以集中批量开发和差别化授权为抓手，找准具有真实资金需求的专业市场和特色行业，强化“三群三链”的集群式开发和农村种养殖市场、行业开发及批发中心的建设，深入开展“一行一品”工作，开发了“好一新”五金机电小额贷款产品、宣汉“蜀宣花牛”小额贷款产品、大竹生猪行业小额贷款、渠县黄花小额贷款产品、房产净值抵押担保小额贷款等符合地方特色的金融新产品。

2015年，为贯彻落实市委三届九次全体会议精神，邮储银行达州分行开发了扶贫惠农小额贷款，向符合条件的农户和具有扶贫带动作用的新型农业经营主体提供信贷支持。同时与人民银行达州中心支行、市国税局、市地税局签订“银税”合作协议，开办“税贷通”产品，对诚信纳税企业给予重点融资贷款支持，仅2015年就投放信贷资金2200万元。

此外，邮储银行达州分行还结合达州新农村联片开发建设规划，根据地方经济特点和农户贷款特点，先后推出了“银会”合作小额贷款、小额循环贷款、农民专合社贷款、家庭农场（专业大户）贷款等多项特色农户贷款产品，满足了农户金融需求，有力地推动了***工作向前迈进。

搭建合作平台创新融资模式。为有效对接扶贫开发金融需求，邮储银行达州分行近年来积极携手市委农工委、市扶贫移民局、市科协等涉农部门和“新希望”等涉农龙头企业搭建合作平台，开展了一系列金融扶贫惠农创新，着力打造“公司+农户”、“龙头企业+农户”、“专合社+农户”、“银行+妇联+农户”等链式经营模式，大力推进农户贷款向集约化和专业化经营转型。以“银会”合作为例，自2014年3月正式启动以来，“银会”双方不断深化合作，至2015年末，邮储银行达州分行对市科协推荐的184户客户投放了5000余万元信贷资金。

同时，邮储银行达州分行加强与政府合作，共同构建融资风险分担机制，积极参与当地政府将涉农产业资金及部分其他产业资金整合，建立扶贫贷款担保基金或风险补偿基金，放大贷款比例，充分发挥政策激励引导作用。

目前，邮储银行达州分行积极与各类参与主体合作，拓展了“银政”、“银会”、“银企”、“银税”等合作平台，通过批量开发、提前授信等方式优化贷款流程，为“三农”各类经营主体提供良好的信贷资金支持，促进其健康快速发展。

明确“造血扶贫”理念

推进***模式

邮储银行达州分行将金融扶贫工作与发展普惠金融有效结合，以“造血”扶贫为抓手，明确提出“务实开展扶贫攻坚，主动承担社会责任。加大信贷投放力度，落实金融扶贫政策要求，实现业务发展与金融扶贫同步有效推进。通过派驻村干部带动扶贫、加强信贷扶贫增强产业造血功能、重点帮扶特殊困难户等方式落实***任务，走具有邮储银行特色的普惠金融之路和扶贫攻坚之路。”

为此，该行制定《扶贫行动计划实施细则》、《农村贫困家庭结对帮扶方案》、《干部驻村帮扶方案》等帮扶方案，以“造血”扶贫为目标，以创新金融产品和服务为抓手，优化配置金融资源，争做国有金融机构扶贫攻坚的先锋和主力，支持贫困地区经济社会持续健康发展和贫困人口脱贫致富。

充分发挥信贷扶贫的中坚作用。立足达州辖区内各县（市、区）均为秦巴山区连片扶贫开发主战场的政策定位，给予政策倾斜支持，强化“三农”信贷投放，加强小微企业金融服务专营机构和专业支行建设，逐步提高小企业贷款满足率、覆盖率和服务满意率。积极探索创新操作性强、多样化的民生领域金融服务模式，继续做好下岗失业人员创业小额贷款、农村青年创业贷款、妇女创业贷款、返乡农民工创业贷款。对生产经营正常、产品有市场、诚实守信、符合信贷条件的农业企业、专合社、农业大户等，在商业可持续前提下给予适当的利率优惠；对经济新常态下暂时遇到困难的农业企业，在风险可控前提下采取续贷等方式努力帮助其渡过难关；坚决贯彻执行《商业银行服务价格管理办法》和“七不准”、“四公开”等规定，清理规范各类收费项目，缩短农业企业融资链条，切实降低“三农”融资成本。

培育贫困地区优势特色产业。紧紧围绕贫困地区主导产业和区域性特色行业发展，以市场为导向，以龙头企业和专合组织为突破点，支持农业产业化发展，培育贫困地区优势特色产业，积极推动农业产业化、规模化、标准化发展，并向产业链前端农户提供“一体化”的金融服务，促进产业链升级，促进贫困农民增收；持续加大对专业大户、新型农民合作组织等新型农业经营主体的支持力度，结合各地资源优势，按照“一县一品牌”的思路，大力支持秦王桃、黄花、富硒茶、油橄榄、苎麻种植及黑鸡、生猪养殖等特色农业产业发展。

完善金融扶贫体系

营造良好扶贫环境

金融扶贫除资金“输血”和不断创新金融产品外，完善金融扶贫体系也是金融扶贫工作的重要内涵。近年来，邮储银行达州分行从普惠金融的视角推动金融扶贫，积极构建良好金融扶贫环境，受到了贫困地区群众的欢迎。

拓展多元化服务渠道。一是建设金融扶贫工作站，定期提供金融服务，积极探索有效的对口、定点金融服务可持续发展模式，以点带面推动当地经济社会发展。二是填补金融服务空白乡镇。按照“城乡统筹、综合规划、以人为本、为民服务”的原则，在宣汉县凤林乡、大竹县蒲包乡等5个金融空白乡镇设立了营业网点，扩大农村地区金融服务覆盖面，增强服务“三农”和填补金融服务空白的能力。截至2015年末，全市5个空白乡镇网点存款余额达3276.1万元，累计服务58953人次。三是积极推进农村基础金融服务“村村通”工作。在偏远农村地区推广金融服务便利店、离行式自助银行、商易通、手机银行、网上银行等服务模式，充分发挥电子银行对服务网点的延伸覆盖作用，将基础金融服务向村组扩展，打通基础金融服务农村“最后一公里”，使广大农民群众享受到基本的金融服务。四是加强助农取款服务点建设工作。加快贫困村助农取款点建设，推广电子银行手机“万能卡”，缓解农村贫困地区居民取现难的困境；充分利用“移动商易通”安装方便、使用简便的优势，加大偏远贫困村的布放力度，为农村地区实现无障碍刷卡夯实基础；以“福农卡”和“绿卡通华西健康卡”为载体，加大银行卡在贫困地区的推广。五是科技引领助力精准脱贫。与当地政府、特色农业农户合作，利用邮储银行创新的“微信平台”与“特色商圈app”，搭建网上“特色农产品商城”，帮助贫困地区特色农产品上网推广销售，即通过微信平台实现特色农产品的宣传推广，通过特色商圈实现特色农产品的在线直销，再通过助农取款点解决农户的资金结算与提现问题，从而彻底解决贫困边远地区信息不畅、金融服务不便的问题。

积极开展“信用村”建设。在贫困地区深入开展“贫困村转信用村”活动以及“农村青年信用示范户”、“农村妇女信用示范户”创建工作，不断完善农户信用等级评定指标体系。在信用评级时，以个人信用为保证，以信用品质和邻里关系及履行社会责任为重点进行评级增信，降低贷前调查和贷后检查成本，切实简化贷款流程，降低贷款门槛，缩短审批时间，有效解决贫困农户“首贷难”问题，切实发挥了农村信用体系在降低金融机构支农成本和风险、增加农村经济活力等方面的重要作用。

广泛宣传金融扶贫政策。邮储银行达州分行近年来积极开展了多种形式的“金融知识下乡”“金融服务进万家”活动，宣传扶贫政策，引导社会各界关注贫困问题、关爱贫困人口、关心扶贫工作，普及宣传金融政策和金融知识，不断融洽了金融企业与农户之间的关系；探索建立“信贷孵化园”经营模式，对暂不符合信贷准入条件但产品有市场、经营有效益、发展有前景、信贷有需求的中小企业进行培育和辅导，为信贷投放拓展了客户源。

因地制宜开展定点扶贫工作。邮储银行达州分行紧密结合地域差异和服务需求特点，因地制宜采取多样化措施开展定点帮扶工作。一方面选派驻村干部调查研究，立足当地实际，及时找准和发现问题，分析致贫原因，摸清帮扶需求，理清发展思路，制定帮扶工作方案和计划，切实解决帮扶村的实际困难；另一方面积极参与“结对认亲、爱心扶贫”活动，认真倾听贫困户的心声，关注贫困群众，让贫困户得到实实在在的帮助与扶持。

2015年，邮储银行达州分行共对1个省级扶贫点、1个市级扶贫点、5个县级扶贫点开展了定点帮扶工作，共投入资金55.77万元，覆盖贫困人口2400余人。

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