掌握存贷款知识 理财创业无忧

■ 刘冬玲本报记者李晓磊

日常生活中，无论是买房、装修等大宗消费，还是经商、创业等需要融资，都离不开银行贷款。什么是存款、贷款利率？存款如何结息、计息？常见的贷款如何申请？

上周本报推出“守住‘钱袋子\’”栏目后，引起了读者朋友的广泛关注。大部分读者表示，虽然存款、贷款在生活中习以为常，但对于这些存贷款知识，还真是说不清道不明。下面就此话题详细介绍。

利率与存贷款基准利率

利率是一定时期内利息额与本金的比率，通常分为年利率、月利率、日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示。利率可以分为固定利率和浮动利率两类。固定利率指在借贷合同期限内利率不随利率政策及资金供求状况等外部因素变动而变动的利率。浮动利率指在借贷合同期限内，根据约定在规定的时间依据利率政策或某种市场利率进行调整的利率。

“存贷款基准利率是指中国人民银行公布的利率标准，包括存款基准利率和贷款基准利率。在金融市场上具有普遍参照作用，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。 ”长丰农商银行相关负责人介绍，目前，安徽省农商银行系统定期一年的年利率为2.025%，也就是说，每万每年202.5元利息。

2013年7月20日以前，贷款利率实行下限管理，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。自2013年7月20日起，经国务院批准，中国人民银行决定全面放开贷款利率管制，即取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。目前，一年期贷款基准利率为4.35%.

结息和计息方式

个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日为止。单位活期存款按日计息，按季结息，计算期间遇利率调整分段计息，每季度末月的20日为结息日。

人民币各项贷款的计、结息方式由借贷双方协商确定。贷款利率可在合同期间内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

几种常见贷款申请

个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修各类型住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，如果借款人到期不能偿还贷款本息，贷款人有权依法处理其抵押物。

个人住房贷款有三种，分别是个人住房商业性贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。个人住房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款。住房公积金贷款的资金来自于职工缴存的住房公积金存款，因此这类贷款只贷给那些住房公积金缴存人，但有余额上的限制。个人住房组合贷款是上述两种贷款的组合。

银行办理住房贷款通常采用两种分期还本付息方式。一是等额本息还款法，贷款期限每月以相等的数额偿还贷款本息；二是等额本金还款法，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

个人汽车贷款是指授权开办汽车贷款业务的银行经办机构向个人借款人发放购买汽车 （含二手车）的贷款业务，包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。

“在安徽省一些农商银行，将个人汽车贷款业务归类于零售信贷的消费类贷款。 ”该负责人告诉记者，例如，长丰农商银行“购易贷”产品购车分期贷款的特点就包括贷款额度最高60万元；还款可设置1年到4年；支持等额本息、等额本金还款方式等。

助学贷款是指银行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。其中，国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款。

目前，安徽省农商银行系统推出生源地信用助学贷款，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。

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