抵押办贷一般须有两套房一套登记，一套抵押；抵押房要有房产证、土地证

“我想贷款买辆货车跑运输，听银行的人说办房产抵押贷款需要两套住房？这合理吗？”7月8日，肥西县高店乡平河村的张先生给本报打来电话，说起了日前遇到的烦心事。

今年年初，手头握有50多万元积蓄的张先生，既想进城买房，又想买货车跑运输，最终考虑到小孩上学的问题，张先生决定先在肥西县城全额付款买一套商品住宅房，然后用房产抵押申请贷款20万元买货车。但日前，在办理贷款过程中，这个在张先生看来两全其美的计划却遇到了问题。

“办理房产抵押贷款，的确需要两套住宅房，而且房产还须是在同一户名下。 ”肥西农商行市场营销部工作人员告诉记者。

目前商品住宅房抵押率一般是50%，按张先生购买的房子市值52万计算，可获得贷款26万，按说申请20万元贷款绰绰有余，那为什么还需要第二套房子呢？

银行人士解释，根据2005年最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条规定：“对被执行人及其抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。 ”

“如果贷款人只有一套房，一旦贷款出现风险，根据上述规定银行也无权处置这套房子，那么，这套房子就等于是失去了抵押能力”，上述银行工作人员说，“法律规定旨在维护公民居住权，避免居民出现无家可归的风险，是非常人性化的考虑。 ”

记者调查了解到，目前安徽省农村地区各家银行的房产抵押贷款，执行的基本都是须出示两套房产的政策。“准确说，真正办理抵押登记的只需一套房，另一套登记作安置担保用。 ”颍东农商行市场二部经理尚书介绍，“抵押的那一套住宅房要求房产证、土地证等证件齐全，而且，仍在按揭贷款期限内的商品住宅房，也不能作二次抵押。 ”

据了解，申请此类房产抵押贷款一般可分两种情况：一是贷款申请人个人，或者与直系亲属（同一户口本下）共有两套房的，可以申请房产抵押贷款。 “虽然目前安徽省农村大部分地区宅基地住房不能作为有效抵押物，但如果贷款申请人拿商品房抵押，再将农村宅基地住房在银行作登记，也可获取贷款。 ”尚书说。

第二种情况是，他人名下有两套房的，而且他人同意为贷款申请人作抵押的，也可按一套抵押、一套登记的方式，办理相关手续后，为申请人办理抵押贷款。

记者了解到，除了县城新购的房子，张先生在老家平河村还有一套宅基地住房，这样，张先生符合上述的第一种情况，是可以办理房产抵押贷款的。

另外，房产抵押登记和评估的费用也是很多读者关心的问题，记者了解到，目前商品住宅房抵押登记费统一为每笔50元，而评估的费用，各地执行标准不一，基本标准按房产评估价值的0.1%到2%收取。 “目前农村地区评估机构较多，费用按最高标准执行的很少，大家在选择时可多做比较”，一家农村银行高管介绍，“另外，部分银行并不一定要求机构评估，详细情况可到具体银行咨询。 ”

本报记者 曹荣

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