今年7月，国务院发布金融“国十条”之后，“探索设立民营银行”成为金融改革中最受热议的一条。截至目前，全国已有20余家民营银行的名称获得核准。安徽省认真分析研究国

■ 本报记者 冯珉

据银监会官方网站披露，12月16日，银监会主席尚福林在银监会学习传达中央经济工作会议精神会上指出：“明年，银行业将细化设立民营银行的政策思路，推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构。 ”业内人士分析，民营银行“破冰”时间将延至明年。

以中小银行为主体的民营银行对改善金融生态环境，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，提高全社会投融资效率具有重要意义。安徽省也正紧锣密鼓，加紧申报，权威人士透露，安徽省已编制民营银行建设方案并上报银监会，争取进入全国第一批试点名单。

皖企热情高涨争先筹办

金融“国十条”发布以后，筹办民营银行步伐进一步加快，全国民营银行名称预核准加速进行，据不完全统计，进入12月就有12家民营银行名称获得预核准，华商银行、苏南银行、国融银行、苏宁银行、华瑞银行、客商银行等二、三十家民营银行的名称获得国家工商总局的核准。

此轮民资办银行的大潮中，安徽也不甘落后，目前由国购集团、新安金融、新华集团等7家民营企业共同发起组建的“合肥银行”已在申报途中，材料上交银监会，此外，鑫科材料、精诚铜业、鑫龙电器等多家上市公司，也已抱团申请发起设立大江银行。

与企业积极筹办形成鲜明对比的是，在对外口径上，不管企业还是相关监管指导部门，都一律低调行事，不事张扬。有权威人士透露：“相当数量的小贷公司及民企积极性高涨，表达了设立民营银行的强烈意向，并与省金融办进行了前期沟通。目前正全力推荐申报合肥银行，争取进入国家首批试点行列。 ”

民营资本进入金融体系，最大的关键点就是从以前的“参股”到“发起设立”的转变，民间资本在金融业中的主导权将出现变化。对民营银行发起人限制的“松绑”，可以说是从根本上解决了民间资本进入银行业的最重要的一个难题。

省经济信息中心预测处发布报告称：发展民营银行有利于壮大中小银行在银行业机构中的实力，逐步打破国有大型商业银行对金融业的垄断局面，有助于建立高效、稳定的金融体系，激发金融业服务实体经济的活力。在农村金融格局中，设立民营银行将有助于打破村镇银行的发展瓶颈，促进新型农村金融机构的发展，提升农村的金融服务水平。同时，和江浙地区相比，安徽省股份制商业银行和外资银行发展相对薄弱，大力发展民营银行，引入具有活力的竞争力量，促进国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等各类型的金融机构在竞争中共同发展，是提高安徽省金融业资产规模、壮大金融业整体实力的有效途径。

今夏在全省金融工作专题会议上，省政府金融办主任周建春指出：民间资本进入金融业，对于动员社会资金进入实体经济，促进金融机构股权结构多元化，激发金融机构市场活力具有重要意义。

真正“破冰”尚需时日

虽然民企申报设立银行的市场期望和呼声很高，但目前并没有真正“破冰”迹象。 “像苏宁银行、合肥银行离真正设立银行还早，现阶段仅仅是获得了工商部门的预核准而已，真正牌照下来还有很长一段路要走。 ”有专家甚至称，民营银行的大量出现，一定是在利率市场化改革完成之后，也应该在存款保险制度建立之后。

记者了解到，银行不像一般的企业，真正成立还需拿到“金融许可证”牌照。就安徽省合肥银行而言，目前只是获得工商部门的预核准，相对于拿到国家的金融许可证，名称的预核准程序要简便得多。 “预核准就是预先注册一个名字。根据《商业银行法》规定，正式的工商登记注册流程要先向银监会申请，获得牌照后才能在工商局登记注册并领取牌照。 ”一位商业银行业内人士称，合肥银行预核准通过，只是说明这个名称已被企业预定，但这与申请人正式向银监会提交发起成立银行的申请没太大联系。

截至目前，无论是主管货币政策的央行还是派发金融许可证的银监会，都未就申报成立民营银行出台具体的细则，也就是说，顶层设计还没出台，离大规模的民营银行出炉还有相当长一段路要走。 “民营银行的设立门槛、经营定位、是否跨区经营、是否差异化监管、如何监管等问题都需要细则，没有这些，牌照不可能派发。 ”

而事关民营银行出台的最重要的前提之一——存款保险制度政策，也是迟迟未见“庐山真面目”。 《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》的辅导读物中透露，民营银行的试点要在存款保险制度建立的基础上进行。尽管业界推测最初试点有可能在存款保险制度出台之前就执行，但大规模的民营银行出现肯定要在存款保险制度出台之后。照此推理，民营银行诞生最早也要到明年上半年。此前，央行行长周小川表示，将加快建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。央行副行长易纲近期也指出，将在条件成熟的时候推进存款利率市场化，并抓紧出台存款保险制度。

有利可图更要自担风险

民资办银行如此高涨的热情背后，不可否认有投机心理，近十年中国银行业迅速发家，“日赚斗金”、“赚钱赚到手软”让追求利润的民企艳羡不已，此番放开金融市场，相当多的企业家希望升级成银行家，获得稀缺的银行牌照、赚大钱或者自己贷款更容易。

然而 “国十条”中还有一个关键词——“自担风险”，即民间资本发起设立的民营金融机构要自担风险，省金融办相关负责人解释，这主要是为了防范道德风险，防止金融机构经营失败的风险外溢。避免在金融机构市场退出机制还不健全的情况下，出现风险处置真空。

有媒体报道，11月底银监会副主席阎庆民进一步透露了更多民营银行试点的条件，称推进民营银行试点将坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”五大原则，市场通俗解释为 “发起人全部为民营资本；自主自愿承担银行经营的一切风险；股东将接受相关监管部门的监管；银行持有的是有限牌照，吸收存款将有最低限额；设立前就要安排好未来破产倒闭的处理办法”，探索合理、高效、可持续的治理与经营模式。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松近日针对中国市场关于民营银行的过度热情，建议“等一等”。他称，民办银行并不轻松，以台湾地区为例，1992年台湾共核准16家民营银行，现在只剩下6家，其他都被收购整合了。一般来说，银行三年内不会有盈利，有意向的企业家可以等民营银行业洗牌的时候再出手。巴曙松表示，不能因为民营银行有风险就不放开社会资本金融。 ”“两个魔鬼竞争比一个天使垄断更好。台湾银行业的现状是竞争激烈，但还能提供服务且赚钱，百姓也得益，不用再付高的利差。这就是改革。 ”

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