信用卡透支利率全面“松绑” 消费金融市场利好几何？

近日，人民银行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》）。《通知》显示，为深入推进利率市场化改革，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率的上限和下限管理。此次政策发布以后，将会推进我国消费金融市场根据自身成本和偏好合理定价，加大产品创新并提供针对性的差异化服务，并丰富了信用卡客户的选择性。对于持卡人来说，也将获得更优惠的信用卡透支利率。  

央行“再迈一步” 深入推进利率市场化改革

本次央行最新发布的《通知》，取消信用卡透支利率上限和下限管理。业内资深专家表示，这是利率市场化改革的重要一步。近年来信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，当前推进信用卡利率市场化的条件已基本成熟。

今年年初央行在2021年工作会议上就强调，要健全市场化利率形成和传导机制，深化贷款市场报价利率改革，带动存款利率市场化。其实，相关推进市场利率化的改革早已开始。早在2016年之前，信用卡利率一直采用0.05%/日（日利率万分之五）的利率标准。但长期固定单一利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展，也不利于满足持卡人的多样化需求。在2016年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五下浮30%。

部分银行暂未落实新政

差异化服务或将成为消费金融市场大趋势

据了解，对于此次放开信用卡透支利率的新政，目前21家主流银行中，9家银行按日息万分之五计收取透支利息，剩余12家银行均曾下调透支利率，最低达到万分之三点五。“信用卡利率管理规则的首次重大变革，一定程度上为信用卡业务松绑，并为信用卡的个性化经营奠定了基础。但在发卡行中，多数银行信用卡透支利率依旧采用息万分之五的标准。”金融行业专家董峥说道。

据央行数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.55 张。放开上下限之后，部分银行也会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价。灵活的定价策略也有助于银行加大信用卡产品创新，有益于增强信用卡对年轻客户群体的吸引力，也丰富了信用卡客户的选择性。

据董峥介绍，国内发行信用卡的商业银行超过百家，但排名前十几位的发卡银行，信用卡业务规模占据超过98%的市场份额，中小银行发展空间有限。因此，对于在信用卡行业中不占优势的中小银行而言，这或许是一次打“翻身仗”的机会，但同时也考验着各家银行的差异化定价能力。中小银行可以充分利用这次机会制订有利于信用卡业务发展的经营策略，参与差异化市场竞争。对不同持卡人进行精准画像并提供差异化服务，将成为消费金融市场的大趋势。

信用卡利率未来走势如何 持卡人应理性关注

在此次《通知》发布后，持卡人也会更关注透支利率将呈现何种走势。金融行业专家董峥认为，未来信用卡透支利率有一定下行空间，预计多数银行信用卡利率将维持在年利率10%～18%之间。透支利率市场化定价后，银行也会考虑资金成本，最终可能会逐渐形成行业公认的定价范围标准，透支利率暂不会出现“断崖式”超低定价标准。

作为持卡人而言，首先需要注意到我国信用卡免息还款期最长为60天，部分银行信用卡免息期在50天左右，在免息期内持卡人无需就待还金额支付利息，当持卡人无法全额还款出现逾期后，才会产生利息，即从消费当天开始按日计息按月复利。

“刚用信用卡分期购买了一部手机，政策就调整了，我是不是亏了？”合肥市民郭女士心存疑问。

专家表示，透支利率和分期费用是有区别的。此次新政调整的是信用卡透支利率，和分期手续费不同，不会对分期还款产生影响。目前信用卡免息还款期大都是50天～60天，免息期后持卡人无法全额还款，才会产生利息。分期手续费则是根据分期期数收取固定比率的手续费。

同时持卡人还需要了解到金融机构借贷利率与民间借贷利率不可混为一谈。商业银行是按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率，并不适用民间借贷相关法律规定。本次《通知》还明确，披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。因此持卡人应通过金融机构官方网站等渠道及时查看信用卡透支利率，确保充分知悉信用卡协议中以显著方式提示的信用卡透支利率和计结息方式。

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