存款安全从政府隐性担保转向市场显性担保存款保险制度今起落地银行“抢储战争”或打响

市民在窗口办理业务。记者郭尧摄□本报记者 姚东舒

5月1日起，酝酿已久的存款保险制度正式实施，各家银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万的赔付额。记者走访济南各家银行发现，近日一些大额储户已开始忙着四处分散转账，多家银行也在酝酿更加多元化的理财产品，优化资金配置，银行间真正的竞争或许刚刚开始。

储户有行动

开始分散转账存款多流向国有大行

4月30日，经七路的某商业银行，陈女士匆忙赶来，向大堂经理询问起存款理财的事。“我现在不需要买房车，对基金、股票也不太感兴趣，以为把钱放在银行就是最安全了。”存款保险制度实施以后，最高赔付50万元的规定让她有点不安，因为她在这家银行里存储金额高于50万。面对陈女士的恐慌，大堂经理解释说，“一般来看，正规银行几乎不可能面临倒闭和破产。如果实在不放心，可以选择把钱分散存放到多家银行，但同时要考虑到会造成利息受损。”

记者从多家银行网点了解到，存款保险制度5月1日施行的消息一传出，一些存款高于50万元的储户已经有所行动，开始为自己的资金另谋出路。上述商业银行大堂经理透露，部分大额储户，尤其是一些政府和大中型企业客户在银行存放资金时，就会倾向于选择抗风险能力强的银行，大量政府和企业的账面活期存款也会“理所当然”流向国有大银行。

该工作人员介绍，“对于一般老百姓来说，50万元的最高赔付额已经满足大多数人的存款安全，储户们不必过度担忧。”据央行统计，存款在50万元以下的账户占全部存款账户的99.7%。也就是说，一旦银行发生危机，绝大多数储户的利益可以得到保障，这不亚于政府作为隐性担保人时的水平。

银行怎么看

大银行很淡定 地方性小银行“忧心”

谈及存款保险，位于纬一路网点的工商银行相关工作人员表现冷静。“存款保险制度实施后，要求银行不仅要提升服务，还需要把握最优的市场资源来适应市场。”他表示，在短期内，存款保险制度对于储户的利益影响不大，但随着存款利率的逐步放开，银行之间的真正竞争也会随之开始。“中、农、工、建、交五大国有商业银行或许改变以往‘爱存不存\’的态度，并推出一些回报率更高的银行理财产品，储户也有了更多主动选择权。”该工作人员称。

同时，一些地方性小型银行则面临着不少压力。“与国有大型银行相比，我们的优势主要是存款利率会相对高些，或是在转账代理服务等方面有所优惠。”一家地方性商业银行工作人员介绍，存款保险制度实施后，部分大额储户向国有大行转移资金，这会引发一系列的“连锁性反应”，比如贷款优势更向国有银行集中，而取得贷款的企业又能派生新的存款，低成本存款又能直接拉低其贷款利率等，这对于小型银行相对不利。

“从近年来频发的非法集资案件就能看出，人们对资金高收益的渴望越来越强烈。”一家农村商业银行工作人员分析，乡镇银行的业务品种相对单一，没有更多的理财产品供人们选择，这就让资金的获得能力相对不足。“先天不足”和“后天缺陷”使中小银行与国有商业银行、股份制大银行之间存在不小的差距。通过市场竞争，如何把资金合理地配置到合适的地方，是中小型银行面临的新课题。

行业影响

或推动利率市场化 大小银行或差别竞争

汇丰晋信基金分析师介绍，存款保险制度的推出，一方面可打破银行垄断，一方面也为利率市场化搭台铺路。“未来利率市场化完成之后，中小银行的经营风险或将放大，存款保险制度有助于稳定金融风险，建立优胜劣汰的市场机制。”该分析师表示，相对来看，存款保险制度对城商行的负面影响大于股份制银行和国有大行。

“不管是大银行还是小银行，利率市场化都既是机会也是挑战，假如能借机发挥自己的优势，调整业务结构，反而是好事。但如果风控没把握好，一味掀起价格战，形成恶性竞争，那将来就很难说了。”业内人士透露，从世界上来看，利率市场化后，中小银行大面积破产，大银行进一步壮大的情况很多。

银行业分析专家巴曙松认为，大型银行需要综合发挥多种金融工具，为大型企业提供多元化服务；而中小银行则需要转向更为清晰、有相对定价能力的小微企业，假如最终能形成这种互补型的良性竞争，将是银行和实体经济的双赢。提个醒

银行理财产品不在存款保险范畴内

银行推出的理财，不少市民分不清到底是存款还是理财。一旦银行发生经营危机或面临破产倒闭，市民购买的理财产品是否有保障呢？

《存款保险条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财产品还是非保本理财产品，都不在存款保险范畴内。从目前的情况来看，一旦银行出现破产，理财产品的债权清算将依靠法院判决。业内人士表示，既然国家已经推出《存款保险条例》，未来对于银行理财产品的法律界定以及相关的破产清算将会有更进一步明确的法律法规出台。

“对老百姓而言，买非保本理财产品，就要明白需要承担的风险；而购买保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金就是有保障的。”兴业银行工作人员建议，应尽量选择抗风险能力强的银行。 （记者姚东舒）

新闻推荐

本报记者调查揭秘：﹃最爱阅读城市﹄并非﹃阅读潜力城市﹄中国十大阅读潜力城市公布，济南没进榜单济南仍是书香四溢﹃阅读城﹄

近日，市民在泉城路新华书店内阅读书籍。 本版照片均由记者黄中明 摄近日，市民在泉城路附近一家书店内参加活动。□本报记者 张卫波作为中国最具影响力的网络书店，亚马逊中国图书频道的...

济南新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离济南再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。