金融创新模式妙解农村养老金发放难题人气旺了收入增了“代理人”在金融普惠中实现双赢

皋兰县忠和镇平岘村距离县城25公里，平岘村便利店超市的老板刘玉玲正在超市忙碌着。她是皋兰县第一批农行惠农服务点的代理人。自2010年有了“代理人”身份后，小店人气一直很旺。三年过去了，如今的小店已从原来不足80平方米扩展到现在的160平方米。在村民眼里，刘玉玲是个服务热情、乐于助人的店主，隔壁村的老人也喜欢来这里领养老金。“这些老人年龄都大了，很多人不识字，腿脚也不方便，办理业务的时候要多一点耐心，多一份热情，老人们高兴我也开心。长时间一来二往的，不少老人已经习惯了来这儿领，顺便在店里买点茶叶、冰糖什么的，增添了不少人气。”她笑着告诉记者。

2月13日，记者在皋兰县魏家庄村、平岘村、钱家窑村、九合村、盐池村等地走访了农行设立的八家惠农服务点，深切感受到这些惠农服务点的出现，使当地农民享受到了便捷的现代化支付结算服务，而这些活跃在村里的“代理人”不但增加了收益也赚足了人气。截至目前，皋兰县已设立惠农金融服务点163个，其中乡镇级服务点7个，村级服务点146个，社级服务点10个。

“代理人+支付通”模式为民解忧

由于农村基层金融网点少，加之交通不便，若要到乡镇的银行网点领取养老金，不光花路费还要费时间，搭上往返交通费，到头来拿到手的钱更是屈指可数。领取“新农保”养老金的农民年龄都在60岁以上，很多人都不识字。为了将国家政策落到实处，让农民享受到实惠，农行皋兰县支行在人民银行的大力支持下，积极加强与县政府及财政、社保等部门的沟通协调，从确保资金安全、服务便捷等多方面入手，为新农保代理业务的开展起到了积极作用。业务开展中，该行把新农保业务作为“一把手”工程来抓，坚决履行服务“三农”的责任，集思广益，破解工作中出现的各种难题。而今，由农行独创的“代理人+支付通”模式已成功运行了三年，正是这种创新模式的出现，实现了皋兰县2.3万农民足不出村就能领取养老金的愿望。

据记者了解，“代理人+支付通”模式，即根据该县每个乡镇的实际情况，按照协商合作、择优发展的原则，通过选定农村商店、便利超市等地，设立三农金融服务点，以聘请代理人服务的方式，选取有公众信誉度高的第三方作为“代理人”，为其安装简单易操作的支付通设备（又叫“转帐电话”），通过专业培训，使之成为当地村的一个惠农服务点，将银行服务直接送到村上。为了消除村民的疑虑以及确保资金安全，“代理人”都是同村人，他们不但熟悉村里各家各户的情况，还能有效避免虚领、冒领情况发生，对存在子女不孝顺等特殊情况的家庭拒绝代领行为，最大限度地将养老金发放到农民本人手中。

选好“代理人”赢得农民信赖

“代理人”代表政府、农行履行职责，他们是如何脱颖而出的呢？据了解，农行皋兰县支行为了把好“代理人”选人关，实行了“村委会推荐+银行审核”模式，即由村委会初步推荐，银行逐一调查审核，对代理人是否存在不良记录、在群众中是否有威信，是否具有一定经济实力，是否具有初中以上文化，服务点是否在当地中心位置，服务点经营场所大小是否适宜等多方面进行严格筛选。在同等条件下，优先考虑供销社“万村千乡市场工程”及各类便民超市。为了使他们成为一名“合格”的代理人。农行皋兰县支行对其进行了扎实的业务培训，专职客户经理在安装转账电话时，通过实地操作，将转账电话业务功能逐项反复现场演示，并定期开展巡回辅导，使代理人熟练地掌握操作要领。为了调动代理人积极性，该行采取“基础保障+服务费”的方式，为代理人定期支付报酬。如今的惠农服务点，已不再单纯办理新农保养老金支取业务，像日常生活中需要的小额取现、转账、查询、汇款，缴纳养老金及手机缴费等业务都可以在这里实现。记者了解到，每年由代理点累计代理金额占比达到了43%。代理人收入也日益丰厚，最高的达到了1万余元。

细致服务赢得“代理人”好评

当天下午2点记者来到了九合镇高山村，村委会门口的小广场上，小孩们三五成群地追逐嬉戏着，穿戴一新的妇女们卸下了平日里所有的忙碌，带着一份难得的清闲，伴着明快的节奏跳着欢快的广场舞，而男女老少一边拉着家常，一边欣赏着妇女们的舞步。与城市的年味不同，这里的年味真真实实地写在老百姓充满喜悦的脸上。在皋兰县九合镇高山村便利超市走访时，记者遇到了农行皋兰县支行客户经理魏周湖，和老板俞树佐一阵寒暄问暖后，魏经理开始检查台账和设备运行情况。这里是他今天巡访到的第五站。由于早上出门急，他的午餐是在上一个惠农点买了瓶矿泉水和面包解决的。由于大部分的村子比较偏僻，吃饭是个难题。“和魏经理打了三年的交道，早就是朋友了。最近算是闲下来了，年前取钱的老人很多，为了让老人们顺顺利利拿到钱高高兴兴地过年，我和娃们早早就去县城里提足了现金。记得最忙的一天，光现金就支出去了一万六。”俞老板一边整理刚刚到货的元宵节汤圆一边告诉记者，自从当了这个代理人以后，店里的人气很旺，每月营业额至少了增长10%。除了例行的检查，魏经理还会在闲暇时间给店老板介绍转账电话的其他功能和业务。别看是一部小小的转账电话，它的功能还真不小，除了办理养老金支取业务外，只要村民持有农行银行卡，便能通过村里的“代理人”完成小额取现、转账、汇款等业务，如果家里有小孩子在外地上学，每月的生活费都可以通过代理点打到娃娃们的账户上，非常便捷。

“我们都有魏经理的电话，如果平时在业务上有什么不懂的地方就会随时请教，哪怕小到需要一卷专用打印纸，他们也会派人送过来，服务很周到。”忠和村丰登便利店超市惠农点的代理人彭洲加告诉记者，代理养老金发放业务以来，他拿到手的代理费已经超过了5000多元。在记者的走访中，发现代理人对农行工作人员的服务都很满意。他们坦言，做了“代理人”不但没有影响到生意相反增加了人气，又能赚到代理费，一举两得！

防范操作风险拓宽农村金融服务渠道

在新农保代理业务中，农行皋兰县支行规范管理的不仅仅是外部的形象和设施，更重要的是对操作风险的管控。那么，他们是如何控制风险的呢？为切实将代理新农保业务落到实处，农行皋兰县支行在规范中他们努力找到风险控制与便民服务的平衡点和结合点。通过“惠农通”实现养老金支取，做到既节约成本，又方便农户。为确保管好这笔养老钱，明确提出了“严管账、明公告、建机制、勤检查”12字管理要求。对社保资金发放时间、金额以及养老金专用卡的开卡、补卡等群众关心的问题，他们与县社保局建立密切合作机制，相互积极配合，检查核对信息，有效防止了养老金发放过程中的差错和疏漏。在机制的建立中，该行将新农保业务纳入绩效考核，强化了工作推动。对全县的惠农服务点实行客户经理划片包干制度，将服务点管理落实到包片客户经理，靠实了责任，落实了细节管理。自代理业务开展以来，该行与县社保局多次联合深入代理点，走访养老金领取人员，及时了解服务情况，保障了代理业务的稳健运行。

为逐步培养农民金融意识、促进县域“三农”业务发展。农行还将依托产品推介、专题营销、客户维护等活动，有效组织、规划并实施金融辅导，向广大农民普及金融知识，营造良好的诚信环境，帮助农民寻找致富路径、发展富民产业。同时，加大对惠农服务点代理人金融知识和农行“三农”业务的培训，更好地服务农民，让家门口的小银行服务“大社会”，实现参保人缴费足不出村，确保社保基金的全程控制和安全完整。正是向农行在皋兰设的服务点给县域农民带来了实实在在地金融便利，有效解决了边远乡村基础金融服务的缺失的现状，也促进了农行“三农”业务的健康发展。

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