乐山车险“费改”有望11月推出做“中国好司机”保费或5折

■本报记者  陈兴鑫

广受车主关注的车险“费改”有望在11月推出，驾驶习惯良好、出险频率低的车主投保时将少花钱。记者昨（19）日从乐山市保险行业协会获悉，为了推进车险“费改”工作，协会组织各家保险公司进行了研究、学习，力争将这项惠民改革落到实处。

5月7日，中国保监会对外发布《中国保监会关于商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》。保监会明确表示，为深入推进改革相关工作，各财产保险公司应于2015年6月1日前，停止使用黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛等6个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，并按照保监会相关规定，及时拟订、报批新商业车险条款和费率。据悉，此次试点省市的车险费率确实体现了监管部门通过价格杠杆奖优罚劣的态度，对文明开车、安全上路的“中国好司机”，车险保费将在现有基础上再降一成，但理赔多、出险次数多的“黄司机”，新的车险费率最高将上浮100%。

那么，对于即将全面推开的车险新政，有哪些值得关注的“亮点”？

基础保费将参照“零整比”，车同价保费或将不同

车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”。商业车险费率与车辆“零整比”挂钩后，“零整比”就会影响到车损险的定价，“零整比”系数越高，赔付成本越高，相应保费就越高。即使在新车价格一样的情况下，“零整比”系数高的车辆需要支付更高的维修费用，所以其相应的保费也应该比零整比低的车型多。

比如：A车为大众品牌，B车为宝马品牌，车价均为30万，保费也基本一致，那么问题来了，发生同样的交通事故，更换同样部位的零配件，由于宝马的零配件比大众的零配件贵，因此，宝马车的维修费用自然就比大众车的维修费用高了，在这种情况下，B车的“零整比”系数较高，相应的保费也就更高，而A车由于“零整比”系数较低，相应的保费也就较低。

这样不仅能实现精细化定价，不同风险的车型有不同的保费，在一定程度上可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，消费者最终也将获益。此外，高“零整比”车型的商业险保费提高，消费者购车之后的用车成本也相应增加，这将影响用户的购买意愿，对车企来说为了提升销量，也必须要对产品的“零整比”进行相应调整。

有效解决“高保低赔”，按实际价值计算保费

车险理赔中“高保低赔”一直是消费者投诉的焦点。此次车险改革中，“高保低赔”将不复存在，保费将按照车辆的实际价值来计算。

商业车险改革前：车主在投保时，需按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。以一辆新车价为10万元的家用车为例，使用两年后，该车折旧后的价值会在8万元左右，而车主投保时则仍需按照10万元来计算，可一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆丢失时的实际价值计算。

商业车险改革后：如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前，车主需要支付的保费更低。

做“中国好司机”保费或5折

现在的车险费率是按承保车辆出险次数越少，未来享受的保费优惠将会越多。而商业车险费率改革后，保险公司给出的费率折扣，将不仅取决于客户上一年度的出险率，还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。也就是说，风险低、安全意识好的客户将可以得到更大的实惠。

据悉，商业车险费率改革后，开车不任性，连续3年甚至5年都没有出险的车辆，保险公司给出的车险优惠幅度可达到5折，甚至更低的费率都是有可能，反之，车险费率就有可能大幅提高。今后还可能将交通违章与车险费率挂钩。比如，闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。

商业车险费率改革前：

优惠幅度：上一年没有出险，续保时可优惠10%，若连续三年都没有出险，那么就可以达到最高优惠30%，也就是最高享受保费7折优惠。

保费上浮幅度：各家保险公司情况不同。一般在4次出险或者赔付率超过100％，费率上浮10％－20％。

商业车险费率改革后：

优惠幅度：如果上年没出险，保费就可享受8.5折优惠；2年享受7折优惠；连续3年则可享受到6折优惠，再加上其他系数优惠，连续三年没出险的车主获得的优惠幅度将高达5折，甚至更低。

保费上浮幅度：新保或上年发生1次出险赔款的车主，保费将不折不增；出险赔款2次、3次、4次保费分别上浮25%、50%、75%；而如果上年出险赔款达5次及以上的，保费将直接翻倍。

商业车险产品更加丰富

为增加产品的市场竞争力，保险公司将不断丰富自己的产品，为消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。而费改后，车险保费的结构也将发生变化，车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成，消费者可以看得更加清楚明白，计算也更为简单。最为关键的一点是，除了基准保费将由中国保险行业协会负责定价外，其余两部分由保险公司自主测算决定，这相当于在一定程度上将定价权交给了企业，鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。这次费改还有一大亮点就是删除了保险单中“次日零时生效”的约定，允许投保人在“零时起保”和“即时生效”之间做出选择，避免保险覆盖出现真空期。

开车撞了自家人也能赔了

新的车险条款还扩大了保险责任范围，提高了服务保障能力，例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，这就解决了以往多有争议的“撞了自家人保险不赔”的问题；此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到车损险保险责任中，而且各险种均删除了多项责任免除约定。

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