年末将至看清低风险理财产品的差别

■ 本报记者 严俊铭

对于理财产品，由于牵涉到资金安全以及投资收益，市民可别雾里看花，同样要看得清清楚楚明明白白。记者了解到，年末将至，为了资金安全，不少市民热衷于投资低风险的理财产品。不过低风险理财产品种类繁多，究竟哪款低风险产品才适合你呢？对此，记者进行了梳理。

货币基金

风险极低 但也有亏损可能

货币基金相信不少市民都听说过，但究竟什么是货币基金呢，想必不少人对此都一知半解。记者咨询银行理财顾问了解到，货币基金是一种主要投资于风险较小的短期货币市场工具的开放式基金。货币基金的资金主要投资于银行定期存单、国家债券、央行票据、信用等级较高的企业债券等短期有价证券。

“今年下半年以来股市大跌，本来我打算去开一个股票账户的，但看到周围不少朋友炒股亏损严重，我也打消了进军股市的念头，安安心心把自己的钱用来购买货币基金。”市民陈女士表示，当前家里几乎一半的闲钱她都放在微信理财通里购买货币基金，收益稳定安全性较高。

通过走访乐山一些商业银行以及查询各种网络理财平台记者了解到，当前货币基金的年化收益率在3%左右。以微信理财通里所发售的4种货币基金为例，当前年化最高收益率最高的货币基金为“易方达易理财”，最近7日的年化收益率为3.558%，最低的为“汇添富基金全额宝”，最近7日的年化收益率为3.099%，均高出银行一年期定期存款一倍左右。

在购买货币基金时，不少市民认为货币基金绝对安全，不会产生亏损。如果你这样认为，那么就大错特错了。虽然货币基金产生亏损的可能性极小，但在一些特定情况下也有产生亏损的可能。例如，如果货币基金投资的企业债券产生违约，不能偿付，则该货币基金也有产生亏损的可能。

定期理财

风险较低 收益高于货币基金

对于家有闲钱，且资金在几个月内不会挪作它用的市民来说，自去年以来就开始流行的定期理财产品无疑是最佳的选择。

记者了解到，定期理财产品属于证券投资基金中风险较低的品种，不过由于其投资债券的比例高于货币基金，因此其风险水平也高于货币型基金，但低于混合型基金、股票型基金和普通债券型基金。定期理财产品的投资范围包括银行存款、现金、银行大额存单、债券回购，国家债券、央行票据、企业债券、以及证监会允许投资的其他固定收益类金融工具。

通过查询定期理财产品记者了解到，投资于定期理财产品和银行定期存款一样，都为投资者设定了一个投资期限，若未到期便着急取出自己的资金，收益率肯定会大打折扣。

正是由于设定了投资期限，相对于货币基金，定期理财产品的收益率往往较高。记者查询发现，目前定期理财产品的收益率大多在3.5%左右，对于既想规避风险，又想提高收益率的市民来说，无疑是一个较好的选择。

此外，记者了解到，目前绝大多数定期理财产品的运作期限为1个月到3个月，市民通过银行或者微信理财通等渠道均可购买。

保险理财

风险偏低 收益率相对较高

近年来，随着理财市场的风生水起，各大保险公司也按捺不住了，纷纷“抢食”理财市场的大“蛋糕”，推出了各自的保险理财产品。记者了解到，目前保险理财产品种类较多，包括万能险、投连险、分红险等，已经成为了不少保险公司的主力业务。

相对于传统的保险，保险理财产品更具有理财性质，缺乏甚至不具备保险保障功能。记者了解到，相对于货币基金、定期理财产品，保险理财产品的投资范围更广，但一般不会投资股票、股票型基金、期货等风险较高的资产，总体来说仍旧比较稳健。因此，虽然风险高于货币基金和定期理财产品，但其收益也较这两种理财产品高出不少，受到不少理财达人的追捧，常常出现一上市便售罄的火爆场景。

通过查询记者了解到，目前不少保险理财产品的收益率较高，一些保险理财产品的预期收益率甚至高达5%左右，在央行不断降息的背景下无疑具有极大的吸引力。不过，记者了解到，一般而言，保险理财产品均不会承诺保本亦或是承诺最低收益。因此，保险理财产品的收益率能否达到预期效果，关键在于其运作情况。

此外，不少保险理财产品在购买后，均有一定期间的锁定期，如果在锁定期内市民想要取出自己的资金，通常会被收取10%左右的手续费。对此，在购买保险理财产品时，市民应仔细阅读保险理财产品的各种条款，做到明明白白投资。

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