银行卡刷卡手续费调整

资料图片日前，国家发展改革委、人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，全面下调银行卡刷卡手续费，并将于2016年9月6日开始实施。按照新调整的费率，商户的刷卡手续费成本将大幅减少。

■ 本报记者 陈兴鑫

此次《通知》降低了发卡行服务费费率水平，实行不区分商户类别，采取政府指导价、上限管理的模式，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。

业内人士认为，对政策调整盼望已久，新机制有利于减少商户为逃避高费率而窜改经营类型的“套码”乱象，降低商户和第三方收单机构的综合管理成本，促进银行卡产业持续健康发展。对于消费者而言，调整不会增加消费者支出，还有利于机构节约成本改善支付环境，提升刷卡体验。

差别计费

银行卡刷卡手续费主要由收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费三部分组成。

2013年1月，国家发改委下发的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，将刷卡分为餐娱、一般、民生三类商户收费标准，收单、发卡、清算三项费用合计分别为交易金额的1.25%、0.78%和0.38%，并对单笔交易金额较大的房地产和汽车销售、批发商户实行手续费封顶控制，封顶金额分别为每笔80元、26元。

而此次调整后，发卡行服务费、网络服务费都不再区分商户类别，实行政府指导价、上限管理。

其中，发卡机构收取的发卡行服务费由现行区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡（通常指信用卡）执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。

对于清算机构的网络服务费，要求分别向收单、发卡机构计收，费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%，各均不超过交易金额的0.0325%。网络服务费也有限额，不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额均不超过6.5元。

“由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。此次政策调整，借鉴国外刷卡手续费通行做法，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同安排，体现了贷记卡交易成本和风险较高的实际情况，有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。”业内人士表示。

对于收单服务费，则实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。

费率降低

银行卡刷卡消费是当前商业服务领域采用较多的一种非现金支付方式，是现代商贸流通的重要环节之一。截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。

此次刷卡手续费政策调整以推进市场化改革和降费减负为导向，涉及调整政府定价管理范围、方式，取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费等多项内容，从总体上较大幅度降低了费率水平。主要降低了商户经营成本，不涉及向持卡消费者收费。

调整实施后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易中发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。超市等商户将通过实行优惠措施在改革过渡期内保持费率水平总体稳定。据国家发改委初步测算，各类商户每年合计可减少刷卡手续费支出约74亿元。

“目前执行的刷卡手续费按不同行业差异收费。取消了行业分类定价，对于餐饮企业而言，好处是显而易见的。”乐山市一餐饮负责人算了一笔账：假如一桌客人刷卡消费了1000元，按照之前1.25%的刷卡费率计算，手续费为10.25元。费率调整后，如果使用借记卡，刷卡手续费为3.5元，比之前节省6.75元，如果使用贷记卡，刷卡手续费为4.5元，比之前节省5.75元。

此外，新定价制度对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

与人民群众日常生活关系较为密切的超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户，按照费率水平保持总体稳定的原则，在2年的过渡期内实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠。

对消费者而言，虽然没有直接影响，但此次政策调整，从总体上较大幅度降低了费率水平，有利于降低商户经营成本，改善经营环境，不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。

总体上看，刷卡手续费政策调整有利于改善商户经营环境，将对扩大银行卡刷卡交易覆盖范围和交易规模，拉动消费，促进商贸流通和银行卡产业健康发展发挥积极作用。

一位银行业内人士对记者表示，新政实施后，短时间内会对商业银行的中间业务收入带来影响，银行卡业务经营面临一定财务压力。国家现行行业规则是，银行刷卡手续费分别由发卡行、收单行和银联收取，各自对应的是发卡行服务费、收单服务费和银行卡清算组织网络服务费，前两者同属银行的中间业务收入。刷卡手续费的下调，将直接减少银行的中间业务收入。新政将令银行调整思路，寻找中间业务新的增长点，来弥补损失。

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