户外运动保险“驴友”不可或缺的“装备”

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户外运动保险，又称为户外保险，由于是专门针对户外活动保障设计，除具有一般旅游意外保险的基本特点外，还具有保障范围精炼、保险期限、金额灵活、投保范围广等特点。另外，部分户外运动保险产品，还可以对一些滑雪、登山、潜水等高风险运动提供特殊的保障，对于爱好此类高风险运动的户外爱好者来说，不失为一个不错的选择。

分析

家住西昌市长安花园的李健，平时喜欢骑自行车，今年暑假邀约了几个“驴友”骑车到云南丽江去，不料在中途发生意外，导致手腕骨折，不仅没法旅游，住院还花了几千元钱。由于没有买专门的户外保险，只是医保报了一部分，自己花了大部分钱。今年彝族年他还想再骑车出去玩，但是又怕再发生意外，为了有保障，他很想买一份专门的户外运动保险，可是又不知道怎么买既便宜又实惠。

分析

对此，凉山州保险业内人士杨莉建议：选择完全自由的出行方式就意味着需要承担相应的风险。近年来，保险也日益受到广大“驴友”的认可。在发达国家，进行户外运动的人员需要买两种保险，一种是人身意外险，另一种是救援险。一旦出了问题，由保险公司来赔。像目前我国登山的专业险种，参保人数较少、保费很高，不是针对普通驴友设计的。

对于酷爱户外运动的人来说，如何挑选户外运动保险，应从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发，锁定适合自身的产品。

以保障范围来讲，旅游意外险通常包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴等，有些意外险产品还包括医疗运送、送返费用、身故遗体送返费用等保障。不过，相应的保费也更高，建议旅行者根据自身行程的风险程度进行挑选。

支招

根据风险程度挑选险种

职业驴友可以选择专门的户外运动保险。投保人可根据旅游的具体情况选择产品。比如，职业驴友可以选择“国内旅游——户外运动保险”。该险种特别承保潜水、滑雪、攀岩、探险等非职业高风险户外运动；长期出差的商旅人士可选一年期交通意外险，获得海陆空公共交通的意外伤害保障；偶尔旅游的人则可选择短期交通意外险，保险期限自由选择。此外，境内旅游者多为短期游玩，购买境内旅游保险时需格外关注保障期限，其中必须包含实际出游天数。

境外户外运动保险尽量配备国际救援功能。杨莉提醒：境外游应尽量配备国际救援功能，出境游的游客一般对目的地不太熟悉，加上语言障碍，一旦发生意外，很容易求助无门。因此，很多险企的境外旅游险或意外险产品都提供国际救援服务。假设被保险人在境外遇险，保险中有免费的国际救援服务，可包机把客户运送回境内救治。自费则要支付超过10万元的运送费用。

提醒

保险责任要搞懂 免责条款要看清

对意外伤害、医疗补偿等的额度要看仔细，不同的保险对这些责任的理赔额度的界定是不一样的。比如，医疗补偿理赔金规定了门诊与住院这两部分的费用是需要分开来赔付的。有的甚至规定了门诊最高限额为几百元。如果你门诊花费3000元，那么即便你购买了该保险，即便该保险所说医疗补偿为1万元，也只能得到600元的补偿。户外伤害，一旦出险意外，往往是伤筋动骨，即便拍个片子也要几百元，所以这样的保险就不适合户外运动了。

所谓免责条款，就是一旦出现意外可以归为这些条款所列范围时，那么是得不到保险公司的赔付的。因而，免责条款一定要看仔细。比如，有的保险免责条款中规定：被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术比赛、摔跤、特技表演、赛马、赛车、蹦极等高风险运动和活动免责，那么就不适合户外运动了。

行李延误保险要不要买？

行李延误保险，通常以旅游保险等险种的附加险存在，指在保险合同有效期内，若任何被保险人于旅行期间随行托运的行李在其所乘的交通工具抵达预定目的地后，未在保险单所载时间内送抵，保险公司将以保险单上所载本附加合同项下该被保险人相应的保险金额为限赔偿该被保险人。

运输延误 土特产发霉变质

今年8月份，某旅行社组织一批游客到浙江去旅游，其中有些游客买了当地的土特产，由于买得比较多，就委托旅行社帮找了一物流公司代其托运，但是物流公司的车辆在半路上坏了，修理花了两个多星期，当时物流公司并没有告诉旅行社和游客，导致游客在收到行李时，很多土特产已经发霉变质，不能食用。游客找到旅行社，旅行社说那是游客的个人行为，并且所托运的行李没有在被保险的范围内，找到物流公司，物流公司称，发货时游客没有要求必须在好久时间内把货送达，拒不赔偿，最后还是不了了之。

解读：行李延误有险可保

对此，保险业务顾问乔斌谈到，上述案例在旅行时并不少见，如果游客买了一份行李延误保险，这种情况下就能够得到赔偿。行李延误保险是在某一旅游保险的主保险合同情形下，在已经约定的保险期内，若任何被保险人于旅行期间，其随行托运的行李在其所乘的公共交通工具抵达预定目的地后，未在保险单所载时间内送抵，保险公司将以保险单上所载本附加合同项下该被保险人相应的保险金额为限赔偿该被保险人。

投保先了解

责任免除情况

任何被保险人因由下列原因直接或间接造成的行李延误，保险公司不负任何赔偿责任：被保险人的托运行李被海关或其他政府部门没收、扣留、隔离、检验或销毁；被保险人抵达预定目的地后未将行李延误一事通知有关公共交通工具承运人及取得行李延误时数的书面证明；非于该次旅行时托运之行李或物品； 被保险人留置其行李于公共交通工具承运人或其代理人。

行李延误保险

具有时效性 

在发生行李延误纠纷，被保险人向保险公司索赔时，应提供以下证明和资料原件作为索赔单证，连同保险公司规定的索赔申请表格于自旅行结束日起的三十天内递交保险公司：

(1)承运人或其代理人出具的延误时间及原因的书面证明；

(2)本公司所需的其他与本项索赔相关的证明和资料。

附加合同保险金的请求权，自索赔申请人知道保险事故发生之日起二年内不行使而消灭。

本报记者 钱荣伦

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