“热火”的P2P理财是机会还是陷阱？律师：警惕P2P网络借贷变非法集资

本报资料

“专业P2P定投，收益远远高于银行理财产品，门槛仅5万元，并且零风险。”

“工薪贷、房产贷、小微贷，正规P2P公司，利率低，放款快。”

近段时间，相信不少西昌市民在街头巷尾都接到过类似的传单，经历了“双11”、“双12”促销风暴，年底闲钱理财颇受“剁手族”青睐，不少P2P网贷平台将流动性和高收益相结合，借机推出了各类“高收益”活期理财产品。但这种理财方式安全吗？连日来，记者对线上以及西昌一些P2P理财公司进行了探访。

西昌市谦亨律师事务所张天鸿律师提醒，部分P2P平台的活期理财产品有设资金池之嫌，且流动性也并非外界所了解的那样可以“随存随取”，在产品本身和流动性方面都暗藏风险，所以要警惕P2P网络借贷变非法集资。

现象：

P2P推低门槛产品 

号称年收益超过10%

随着年底临近，个人信用借贷业务的P2P平台势头强劲，不少平台推出的活期理财产品也呈现出低门槛特点，甚至部分平台百元即可起投，并承诺可随时提现。

据了解，P2P主要分两种模式既线上和线下。以人人贷、宜信、平安贷、畅贷网为代表的线上模式，投资者最低投资金额只需100元。

记者发现，在这些网站进行申请，出借人只需注册成会员，将资金转入网站设立账户，选择任务投标，便可放款。而借款人申请贷款则需发布借款申请、借款金额等申请资料，并拍照上传，即可完成申请，借款额从3000元至100万元不等，年化利息从10%至20%不等。

而P2P线下交易即P2P理财公司，公司向借款人和出借人提供一些交易的信息，介绍贷款流程、信贷理财计划，而具体的交易程序和手续则由该公司与出借人、借款人分别完成。投资门槛大部分为5万元和10万元。从预期收益率看，对普通投资者来说，更是相当吸引人。3个月期产品的年化收益率基本都在8%，12个月的理财产品收益率高达12%。

相比之下，这两类期限的产品收益率分别是同期存款利息的3-4倍，而银行理财产品预期年化收益率在5%以上的并不多。此外，P2P没有募集期，一旦签订合同，当天计息或次日计息。

调查：

工作人员强调零风险

在西昌做水果生意的周天季告诉记者，他先前在一家P2P理财公司已经购买了期限3个月、收益率在8%的产品。由于该产品按时兑付，周天季放心地将5万元资金追加到10万元。

记者来到周天季所说的位于西昌市长安路的这家P2P理财公司，公司吴姓工作人员介绍，该项理财计划主要就是利用社会上的闲散资金进行小额贷款，从而实现收益，不过这些贷款都需要有房产等作为抵押品。此外，收益兑付方法也多种多样，投资者可选择每月返1%的利息，也可选择一年后兑付。不过，记者在其所有的产品宣传单上，并未发现有关风险提示的任何事项。

为了消除记者的疑虑，工作人员一再强调，若出现风险，由公司来承担出借人的损失，向出借人全额垫付本金及收益，“借款人若跑路的话，资金是由我们来追讨。”

记者发现虽名为理财产品，但与该公司签订的并非是《理财产品销售协议书》，而是与该公司签订咨询、服务协议，然后再与借款人签订借款协议。

在西昌长宁小区开餐馆李先生，想扩大经营，急需资金周转，在各银行寻求贷款多次“碰钉”的情况下，只好把目光投向P2P理财公司。

西昌市花园路的一家P2P理财公司，工作人员向李先生介绍，贷款需要有房产、汽车作为抵押品，待公司审批后便能发放贷款。一旦与出借人进行对接，投资人的钱就会进入李先生的账户。

不过，李先生发现除了要交12%的年贷款利率外，还需每月向该公司交付1%的中介费。“加起来25.6%的贷款利率啊。”李先生表示承担不起。该工作人员则表示，如果李先生是有工作的，银行打卡工资高的话还可以办理他们公司的工薪贷，贷款利率就只有18%。

律师提醒：

不要盲目投入资金

作为新兴互联网金融业态，P2P网络借贷提供了一种全新的融资模式，突破了金融机构对金融业务的垄断，为个人直接参与借贷业务提供了便利，但同时P2P不应是法外之地。那么P2P存在哪些法律风险，又该如何防范呢？

张天鸿律师分析认为，P2P网络借贷目前缺乏相应的法律规制，其法律风险不容小视。从本质上说，它还是属于民间借贷，只不过走了网络平台来牵线，这比以往的面对面借贷更加危险，因为网络上的信息，很多都是可以造假的，普通老百姓也没有足够的能力和资源去辨别和核实，一旦被骗或遭遇其它意外情况，维权将会遇到重重阻碍。

另外P2P网络借贷平台潜藏一定的风险，不要盲目将资金投入您并不了解的平台。张天鸿从专业法律人士的视角解析了P2P网络借贷平台可能存在的不同层次的法律风险。

首先，P2P网络借贷平台运营缺乏明确的法律依据。我国的P2P业务当前仍处于发展初期，现有的法律制度对其性质缺乏准确的界定，P2P从形式上看是一种借贷行为，但由于其不存在类似于银行的中介机构，实质是一种直接融资。在无法可依的情况下，实践中容易模糊P2P网络借贷与非法集资的界限。

其次，P2P网络借贷缺乏相应的法律监管。当前，P2P公司不属于金融机构，因此尚未被纳入到我国的金融监管体系。由于P2P行业缺乏准入门槛、行业标准和主管机构，加之违法成本低和信息不对称等问题，极易诱发部分P2P网络借贷平台通过虚构借款人和高利率等方式实施骗贷行为，从而危及投资人的资金安全。

张天鸿在法律实践中发现，这些P2P网络借贷平台的相关保密措施很不健全，极易导致个人信息的泄露与滥用。而个人信息一旦被泄露或滥用，则可能给客户带来经济损失和生活困扰。

最后，P2P网络借贷可能诱发洗钱的发生。由于P2P网络借贷很难对每笔出借人资金的来源状况与流向进行准确核实，在监管缺失的情况下，极易给不法分子可乘之机，利用P2P网络借贷平台从事洗钱活动。

延伸阅读：

想选择一家靠谱的P2P平台 可从以下几方面来进行考察

■看平台说明

要看这个P2P平台对自己的介绍是否清楚，自己到底是做什么的，怎么做的，背景怎样等。

■看成立时间

选择P2P平台，要关注其运营的时间，如果成立的时间短，比如半年以内，那么投资者在选择时要格外慎重。

平台成立时间短，缺少历史数据参考，风险可能高一些，需要投资者谨慎选择，最好是观望一段时间再进行决定。

■看是否有担保

P2P平台本身不得提供担保，这也是P2P平台不能碰的红线之一。如果P2P平台本身提供担保，比如为其子公司或母公司提供担保，那么可能涉及自融资的问题，风险较高。从目前“跑路”的P2P平台来看，大多数“跑路”的P2P平台都是因为自融资。

■看是否有第三方托管

由于P2P监管有四条不能碰的红线，其中之一便是不得将归集资金用来搞资金池，而第三方托管是防止平台搞资金池的有效措施，因此一般正规的平台都会由第三方进行托管。

资金托管一般是银行或第三方支付公司。合格的第三方支付公司要有相关的经营牌照，目前全国有相关资质的公司仅200多家。

■看项目说得是否清楚

投资者在选择P2P平台时要留意此平台对项目的表述是否清楚，如借款人或借款企业的基本信息、资金用途、抵质押物的状况等。

如果借款人信息看上去比较敷衍，而且不同的项目有很多类似的甚至相同的信息，那么这个P2P平台的可靠性就比较弱。

■看收益率

收益率也是一个判断标准。收益率太高，意味着借款方要承担过高的融资成本，难以还款的风险就会提高。

■看资金去向

投资者在选择项目或标的时，要注意其资金去向，即借款人用这些资金是干什么的。如果资金用途不明，或者平台搞资金错配，或者只有标的没有资金用途，平台收集资金后再去投资项目，那么风险就会提高。

■看平台背景

不同的P2P平台，背景可能完全不同，比如有的是国企出资设立，有的是银行出资设立，有的是风投公司设立等。一般而言，这类平台的规范性相对更好。

本报记者 张波

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