财险升级 寿险转型 银保合作悄然进入2.0版本

2010年监管部门叫停银保业务的野蛮生长之后，银保渠道保费规模快速下滑，一度改写了保险行业多年来高速增长的曲线。据《证券时报》报道，经过3年整顿，银保代理格局已经发生显著变化，以往代销寿险为主的银行，现在开始升级与财险公司的合作，在产品创新和销售拓展等方面呈现出新局面。业内人士表示，代理财险有助于银行加强对自身信贷业务的风险管理，银保合作双方有较强的互利性。

由于体量不大，财险银保合作此前并未受到业界太多关注。但随着银行发力中小微企业，以及保监会鼓励保险公司开发面向小微企业的保险产品，这一局面正在改变。

保险业人士表示，在银行对小微企业、科技型企业的贷款中，存在着通过保险产品分散经营风险的需求。传统的抵押贷款业务中，利用保险产品为客户增信的做法已经越来越多。

财险公司与银行在个人零售业务方面合作也将成为可能。比如，财险公司可以为银行某一类细分客户提供他们所需要的保险产品；在银行的推荐下，财险公司为银行的公司客户做保险投标书；另外，保险公司还可以借助银行的自助柜员机实现自助投保。

银行业人士表示，国内银保业务正出现综合化、多元化的趋势，简单的代理已经不能满足银保合作的需求，银行更加重视借助保险公司的产品来满足自己客户需求。

虽然近年寿险银保保费出现下滑，但寿险仍是银保合作的主要阵地。在寿险银保产品转型升级上，出现了高端化、保障功能增加等趋势。

据了解，太保、新华、平安等多家保险公司已经先后推出了针对银行高端客户的银保产品，部分产品属于为银行理财中心客户设计的专属产品。定制产品和定制服务，以及提供高现金价值、高收益的保险产品，成为国内银保合作的主要方向。

以往银保产品以投资分红类为主打，现在有部分寿险公司开始尝试在银行推广保障型产品。在部分地区，人保寿险、新华保险等寿险公司都开始在银行销售保障重疾健康险。

另外，以前银保渠道以一次性缴清保费的产品为主，现在银保渠道的期缴产品占比不断上升。内地银行理财产品种类丰富，保险产品的吸引力并不突出。不过，随着保险投资领域新政出台和落地，以及寿险费率市场化的推进，保险产品销售也将迎来机会。尤其是费率市场化，可能在短时间内刺激银保渠道寿险产品的需求量增加。  罗蓉

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