中国农民故事走进联合国蚂蚁金服经验或有望在国际推广

中国农民故事走进联合国 湖南平江县农民艾煌兮通过蚂蚁金服获得贷款渡过难关。

“按照这种模式，一个中国农民买保险比我自己买保险都容易！”7月10日，世界银行行长金墉笑着说道。当天，他来到蚂蚁金服总部，在听到蚂蚁金服的扶贫保险模式的时候感叹中国互联网公司的效率和创新。金墉也鼓励蚂蚁金服将成功模式推广到非洲去，并表示世界银行愿意做蚂蚁金服的有力后盾。

好事成双。当地时间7月13日，在罗马召开的联合国粮农署会议上，3个中国农民的故事再次吸引了世界的目光。当天下午，蚂蚁金服农村金融事业部负责人陈嘉轶介绍了蚂蚁金服服务农村金融的三种模式蚂蚁金服农村金融的中国实践，让与会官员和各国专家看到了农村金融的全新模式。

联合国粮农署高级经济学家Carlo Bravi表示，“蚂蚁金服农村金融是在构建小而美的价值链，通过数字化生态系统，让产业链上最小的农户也能享受金融带来的便利，是世界农村金融的大势所趋。”

从贫困户到大农户

“多亏了中和农信和蚂蚁金服，帮我渡过了这个大难关”。因母亲和自己生病，51岁的湖南岳阳平江县村民艾煌兮一家“因病致贫”。2015年，他和妻子钟春兰通过支付宝获得了中和农信与蚂蚁金服联合提供的3万元贷款，贷款后买的车，为艾大哥一家的生活带来了新的转机。

以中和农信为代表的“线上+线下”熟人模式，就是蚂蚁金服农村金融的三大模式之一。2015年底，中国扶贫基金会旗下的小额贷款机构中和农信开始与网商银行（蚂蚁金服发起成立的民营银行）的合作，2016年6月，双方共同宣布合作升级。2016年12月20日，蚂蚁金服宣布战略投资中和农信。对中和农信来说，已经有20年的中国贫困县的小额贷款经验，在互联网时代，需要互联网公司的技术支持，对蚂蚁金服来说，中和农信也可以成为其触及农村用户的有力抓手。

除了中和农信，阿里巴巴村淘也成为蚂蚁金服农村金融的重要合作伙伴。数据显示，农村淘宝自2014年启动以来，已经覆盖了29个省近700个县3万个村点，在农村淘宝“村小二合伙人”中，45%以上是女性，其中75%左右的人在35岁以下，高中以上学历达80%。这些遍布全国的村小二就成了跑村串乡的“小会计”：在村小二的帮助下，很多村民申请到了蚂蚁金服的旺农贷，帮助了他们的生产生活。

蚂蚁金服农村金融事业部负责人陈嘉轶表示，蚂蚁金服农村金融目前有这样三大模式。一是数据化金融平台模式：通过网络方式为全国范围的“三农”用户提供综合金融服务，包括支付、保险、信贷等服务。而是通过中和农信、村淘小二等实现的“线上+线下”熟人模式：在信息化和金融服务欠缺的县域、乡村，通过这些合作伙伴的“熟人”，为用户提供贷款等金融服务，现已实现全国范围的覆盖和较广范围的贫困县覆盖。第三种模式则是三农金融服务的升级，供应链金融模式：面向龙头企业的大型养殖户，与中华联合财产保险股份有限公司（以下称中华保险）联手，提供从贷款到销售的金融服务、生态服务。

在这三种模式下，从几年前成立农村金融事业部，三年来，蚂蚁金服已经为超过1.6亿农民提供包括信贷、保险、支付等在内的金融服务，服务农村小企业、个体工商户、种养殖户175.7万家。

众人拾柴

与其他金融机构、其他互联网公司相比，蚂蚁金服的农村金融有什么特别之处呢？“生态的力量是蚂蚁金服农村金融的一大特色”。在陈嘉轶看来，阿里巴巴村淘、天猫都发挥了体系内的巨大能量，而中和农信、中华保险，以及蚂蚁金服与中华保险成立的合资公司农联中鑫都是蚂蚁金服农村金融的伙伴，正是他们在一起的化学反应，提升了服务的效率。

供应链金融就是这种化学反应的最好例子。“从一头牛的养殖、出栏到消费者的餐桌，都有蚂蚁金服和阿里生态的参与”。2016年开始，牛业企业科尔沁开始与蚂蚁金服合作，为科尔沁的大型养殖户提供无抵押贷款。

具体来说，蚂蚁金服提供纯信用贷款给科尔沁签约的养殖户或合作社，该笔贷款通过农村淘宝的农资平台定向购买科尔沁指定的品种牛及其他养殖所需的饲料。当肉牛出栏后，科尔沁向养殖户进行收购，收购款项将优先偿还蚂蚁金服的贷款；科尔沁将肉牛屠宰、加工后，产出的生鲜牛肉及牛肉制品通过天猫生鲜进行销售。在整个过程中，蚂蚁金服与中华保险联合，为农牧产业龙头企业提供新的解决方案，通过保证保险增信方式获得低成本、高效率的融资。

在这个过程中，互联网方式的接入，有助于更精准的保证“专款专用”。牧民获得的贷款，并不是现金，而是在淘宝农资农具平台上购买涉农产品的额度，即“贷钱换物”。同时，从贷款到购买农资农具、到养殖、销售，都在阿里生态内的数据平台上有显示，可以实现从“贷”到“销”的数据监控，为食品安全提供数据回溯的基础。

“学生”变“老师”

“以前是中国向国外学习，现在国外也注意到中国的模式创新，开始向中国学习了”，陈嘉轶曾经从事农村金融10多年，对于这个行业的变化，她深有感触。

与她相同，联合国粮农署相关人士也表达了对蚂蚁金服模式的肯定。联合国粮农署高级经济学家刘学明对蚂蚁金服的农村金融模式感到十分震撼。“从过去这几十年包括孟加拉等国的农村金融实践经验来看，在整个金融生态链中，蚂蚁金服在全世界上绝对领先。它把技术手段和理论手段相结合，是很好的模式。把这些经验如果推广到亚太地区和其他国家将惠及更多农户。此前，国际上也有一些机构在做农村金融，但是像蚂蚁金服能达到这样的规模、取得这样的成效，还建立了相应的规范制度和相应的操作流程，是非常罕见的，也是值得各国学习的。”

据悉，蚂蚁金服农村金融、村淘还将参与粮农署、国际农发基金在中国陕西的扶贫项目考察。“十年前，是中国从其他国家学习经验；今天蚂蚁金服的中国经验应该复制推广到全球。”

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