民间借贷有风险

在经济发展迅速的今天，民间金融不仅成为我国民营经济主要资金的供应者，而且成为改革开放30多年中国财富增长的主要推动力之一。民间金融形式多样，以财务顾问、理财顾问、担保公司、小贷公司、项目投资等名义集资，但其中也有不少民间金融有非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、故意伤害、非法拘禁的行为。你知道民间贷款的现状吗？民间借贷存在哪些法律风险呢？你清楚民间借贷法律风险防范与对策吗？4月25日，由市委宣传部、市文明办主办的“中江大讲堂”再次开讲，主讲人茅红星“现身说法”，帮助现场听众科学应对民间借贷风险。

“在刀尖上跳舞”的民间借贷

茅红星介绍说，民间借贷是一种社会性直接融资方式，被金融界喻为“草根金融”、“地下金融”，它对社会融资是一种有效的补充。但是民间借贷也蕴藏着极大的风险，这种以亲情、友情和利益为纽带的融资方式基本是靠信誉作为担保的，一旦资金链断裂，借贷方矢口否认或跑路现象时有发生，而出借方往往血本无归且投诉无门。由于民间借贷的高额利息十分诱人，因此人们又不惜铤而走险，这也让民间借贷绵延不绝。这种高利息伴随的高风险往往被人们比做“刀尖上跳舞”。

今年以来，民间借贷跑路、失联事件不断，而且资金往往涉及上亿元，这种势头还在不断蔓延。随着经济增速下滑、产业结构调整等因素，近年来规模越滚越大的民间借贷也到了濒临泡沫破灭的时刻。脆弱易断的资金链让民间借贷以往的暴利不复存在，跑路、赖账也成为借贷圈里的常态。在此，茅红星提醒广大市民，这是一个创造和聚集财富的时代，但面对财富应该有一种正确的心态，不能过于贪婪或不满足。

“民间借贷风险暴露已不是个别地区的局部问题，它是摆在我们面前的一道迫切需要破解的社会性难题。”茅红星说，在他看来，民间借贷产生的原因包括信贷资源不均衡、经济过热致使企业误判、民众投资渠道狭窄、整体融资条件过高等。他认为，目前我国民间借贷的现状可以总结为隐蔽性强、区域广、人数多、数额大、社会问题突出等。一旦借贷过程中产生问题，将引发债权无法收回、企业停产、群体性事件等风险。

最好不要参与民间借贷

关于民间借贷，茅红星风趣地做了个对联，上联是：拆东墙、补西墙、墙墙不倒；下联是：借新债、还旧债、债债不还。横批：资本运作。他说，民间借贷，说白了每一个都是小型的庞氏骗局，能够支付每月2%利率借钱的人，所从事的项目必然是高风险的，否则只要肯打典当地银行，贷款绝用不了24%的年利率。既然银行不给贷，肯定是银行严令不许放款的项目。

既然是高风险项目，投资者又何必去刀口舔血呢？茅红星解释说，民间借贷的关键不是2%的利率还是4%利率的问题，而是借款人是否愿意还款的问题。投资者可以想象，一个冒险上瘾借入高利贷的企业或者个人，就算他赚到了足够多的钱，仍然会把钱进一步投入到新的项目中，而不是归还给投资者，这是人性的问题，不是是否有钱还款的问题。

他建议投资者不要贪图高利率而参与民间借贷，但如果是特别好的朋友想创业手头资金不足，该伸援手还是要伸的。只是借出的钱一定要全额计提坏账准备，做好完全收不回来的准备。否则将来一旦发现自己本金全损，对于自身情绪、健康以及两人之间的友谊都是严重的影响。对于已经发现自己的本金无法收回的投资者，首先还是要摆正心态，做好就算把借款人抓起来也无法收回欠款的心理准备。如果他还能有钱还一部分人，一定会继续运转庞氏骗局不垮台的。既然把全部损失都做好了思想准备，未来若能收回一点就是惊喜，收不回也只能认命。参与民间借贷双方都会上瘾，这和吸毒差不多，不管是拿到高息的还是获得大利的，都在不断的自我陶醉，认为继续下去就是发财致富的康庄大道，但结果如何，不言自明。

民间借贷先小人后君子 

如何应对民间借贷产生的法律风险呢？茅红星表示，要拒绝贪婪与盲目自信，并及时了解宏观经济的实时动态，做到分散投资。借贷产生前，要学会风险评估，详细了解对方的家庭、身份信息以及人民银行征信记录、诉讼案件记录等。在借贷过程中，要完善借款手续，仔细推敲借款合同内容。一旦产生法律纠纷，应当做到依法维权，如注意诉讼时效、确保举证全面充分等。茅红星表示，借贷只有合法，才能受到法律保护。如果明知借款人借款用于诈骗、贩毒、吸毒等非法活动，仍予以出借的，不但不受国家法律保护，还要面临民事、行政乃至刑事法律的制裁。

他建议各位市民出借时，一定要先考察借款人的信誉和偿还能力，千万不可碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款。更不要因为对方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，借贷时没有出具书面字据。这样，一旦借款人否认，出借人就很难保障债权。即使诉至法院，也会因无法举证而陷入败诉的结局。

出借人与借款人订立书面借贷协议，必须载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(含利率本数)，超过部分的利息法律不予保护。对于“利滚利”的复利借贷和预扣高额利息的借贷，法律不予保护。

出借时，对于数额较大或存有风险的借款，最好要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物，并应订立书面借贷协议。有些财产抵押，还应到有关部门办理抵押物登记手续。同时，保证人与债权人没有约定保证期间的，一般只有六个月时效，如果在保证期间没要求保证人承担保证责任，保证人将免除保证责任。

另外，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效20年。

□本刊记者  彭璐/文   张安峰/摄

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