保险回归保障 让投保年龄上限不再尴尬

随着人民生活水平的不断提高，人们对商业保险的认识也越来越理性 ，广大银发族群在步入老年进程中，对商业医疗保险的需求增大开始显现。

日前，记者走访芜湖多家保险公司了解到，现实中老年人投保，年龄往往受到投保年龄上限制约，投保意愿与市场间似乎存在着尴尬。

现状

老人投保 不是你想投就能投

家住芜湖滨江世茂小区的王佳佳在小区楼下散步时，与同栋楼的一位宝妈湉湉聊天得知，她60多岁的母亲去年底查出胃部肿块，经南京、上海多家医院诊断治疗，治疗费高昂。所幸，湉湉父母几年前就买了重大疾病保险，此时派上了用场。自费的进口药、检查费等医保不能报销的部分基本都是商业保险理赔给付了！上有四个老、下有两个小的湉湉感慨商业保险减轻了她的家庭负担。

细想发生在湉湉家的这一幕，人到中年的王佳佳意识到他们这一代几乎都是独生子女，也正面临着父母逐渐老去、多病不可避免的现实。前几年忙着成立自己的小家庭、职场打拼、育娃等等一地鸡毛，没顾上考虑到父母健康保险这块来。于是，当即给微信朋友圈里的几位做保险的朋友咨询，想给父母各买份商业健康险，来弥补基本医疗涵盖不足的部分，一圈了解下来这才发现保险不是想买就能买，“按说从风险角度看老年人是最需要保险的，各家保险公司都有推出年金类养老保险、防癌类保险，但还真不是需要用时想买就能买的，它们都有一些限制，比如年龄、身体健康状况等。50周岁、55周岁、60周岁几乎是各家保险公司共同的门槛。我父亲67岁、母亲65岁，首先年龄超标了，即使年龄符合标准，还得仔细看下健康告知。父母有高血压、心脏病，要么保费较高，要么有免责条款的制约，所以买保险还是要趁早。”王佳佳不无遗憾地说。

和王佳佳相比，李君的父母较为幸运一些，父母还不到55周岁。他给父母办理的理财类保险，附赠一款重大医疗保险的组合型保险。虽然投保年龄在购买重疾险的范围内，但每年缴纳的保费比较高，保额也相对较低，甚至出现“保费倒挂”。“如果单买消费型‘防癌险\’，每年花几千块钱，求一个心理慰藉”。

分析

银发有市场 年龄有限制

从市场调查来看，老年人买保险难似乎成了一种普遍现象。受年龄和健康条件等诸多因素制约限制，目前商业性保险公司针对“银发群体”开发的重大疾病保险类险种还有局限。像重大疾病保险大多要求55周岁以下、60周岁以上可选范围非常小，但年龄多限制在70周岁以内。一般保险公司的健康险对投保人的投保年龄则要求在50周岁以下。

“一般50岁，保险公司的核保流程会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，体检指标直接与投保成功相关联。如果体检报告中有一、两项体检指标不合格的，保险公司会告知投保人责任免除。”泰康人寿芜湖支公司的孙红美总经理表示。针对市场上推出的老年人投保价格较贵，保额较低，而且某些险种对于超过特定年龄的老年人不能投保的这一现象，孙红美给出解释，“保险公司是商业性运作，推出的产品不是普惠性福利保险，首先要考虑到控制自身的经营风险，即使现在市场上各家保险公司结合社会发展的要求，逐步将重大疾病保险类覆盖面扩展到88种-100种，如果被保险人的健康状况超出了保险公司承保的范围，还是不能承保的。” “比如针对老年人群体开发的高风险医疗险种——老年癌症保险，属于一次性缴纳保费，虽然高保费，但保障范围和赔付比例还是比较划算的；若保费较低，保险公司从自身赔付率考量不合算，所以保险公司反复权衡后只能缩小承保范围，似乎给人一种‘条件苛刻\’的感觉。”

声音

年龄上限能否放宽成呼声

随着国民人均寿命提升，推迟退休年龄的措施出台，围绕放宽投保年龄上限的呼声越来越高。中国太平洋人寿保险股份有限公司芜湖中心支公司副总经理侯祥对于投保人年龄上限能否放宽的呼声和出发点分析指出：“60周岁之后的老年人，基本步入退休阶段，缴费能力下降，而老年人重疾险缴费时间较长，且老年人发生疾病的风险概率增大。这是目前公司把老年人投保年龄上限限制到60周岁的首要考虑因素。”

2017年1月1日，我国保险业第三套生命表《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》正式投入使用，相比之前第二套生命表，第三套生命表被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。作为保险产品的开发依据，从风险角度说老年人是最需要保险的。不过，在保险公司看来，寿命的延长不等于“健康寿命”延长。“人到老年后，身体机能会出现滑坡，有或轻或重的慢性疾病，比如心脑血管疾病、糖尿病等带病生存的比例很大，而保险公司都会按照自己的精算模型来设定投保年龄，提高投保年龄会急剧增加赔付支出，很容易出现保费覆盖不足，保险公司就会亏损。这就导致保险公司针对老年人设计的保障类产品少的现象。”侯祥表示。

期待

保险需“与时俱进”

“而随着近年来人们生活水平的不断提升、人生规划的逐步清晰，对商业保险的认识也越来越理性，比如近年来购买保障型保险的主体人群30-40岁占主流，他们‘未雨绸缪\’的意识强烈，他们在提早规划人生。重大疾病险种从20年前的10种，扩展到如今的近100种，正是保险产业不断适应社会，与时俱进，体现保险就是回归保障的基本功能的表现。”多家保险公司的业务负责人都如此表示。

“延迟退休是大势所趋，未来将有很大比例的60周岁以上的老年人仍然在工作一线，他们的收入并没有减少，缴保费能力也未降低，适当放宽60周岁的商业投保年龄上限是未来整个社会发展进程。这也需要包括顶层设计等相关方面的参与。老年人风险较大并非意味着老年保险市场不可为，关键在于如何开发出合适的险种，2015年我们公司就推出了一款防癌型险种，投保年龄放宽到75岁，也推出了意外保障和年龄放宽至80周岁的险种，也可看作是保险公司已经在尝试放宽投保年龄的一个信号。不过，整个行业放宽投保年龄上限还需要一定时间。”侯祥如是说。

记者 王惠

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