投保人未脱保 保险公司担责

【简介】

2005年6月三原县新兴镇南社村村民王某（投保人）为其妻惠某投保康宁终身保险及附加住院医疗保险，双方签订了保险合同，约定缴费方式为年交。2009年王某又按保险公司要求开通专门用于结算的个人账户，到期可以自动扣划保费。

2008年、2009年，被保险人惠某两次住院，保险公司应当支付2830.84元的医疗保险金，但保险公司业务员没有及时向王某账户中返款。

2011年11月，被保险人因病医治无效死亡，投保人王某及时通知了保险公司，要求支付惠某身故保险金。保险公司业务员同意但迟迟办理不下来。后来，保险公司告知王某因其2010年未及时缴纳保费致使保险合同中止且已无法复效，拒绝支付惠某身故保险金。王某与保险公司协商无果，前来三原县法律援助中心寻求援助。

【案情】

三原县法律援助中心经审查指派王明辉律师提出两个观点：一是保险合同约定交费方式为年交，2005年至2008年是保险公司业务员上门收取，没有出现问题。2009年保险公司要求开通专用账户，到期自动划转保费，实际上是变更了保险合同的内容，加重了投保人的义务。同时专用账户不仅用来交费，还用来转账保险公司理赔款。由于2008、2009年的住院医疗保险金支付不及时，使王某对账户余额掌握不准确，才导致2010年度保费差了0.24元无法自动划转。在保费没有自动划转成功时，保险公司应及时通知投保人补足保险费。但保险公司置之不理，直至出现保险事故才发现脱保，并延误了复效期限，责任全在保险公司。二是按保险合同约定，该保险合同具有现金价值。到2010年7月合同已履行五年，现金价值为205元。如果合同具有现金价值，且现金价值扣欠交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，保险公司将自动垫交该项欠交保险费，使合同继续有效。当时王某只欠保险费0.24元，保险合同尚在宽限期内，且有205元的现金价值，被告应当依约自动垫交所欠金额。保险公司未按约定垫交保费，应当承担脱保的责任。王律师充分运用《保险法》的规定，双方达成了调解协议，使原告的利益得到了最大的维护。（本案由三原县法律援助中心承办咸阳市法律援助中心供稿）（D）（1）

【点评】

投保人采用保险公司提供格式合同的，保险公司应当向投保人说明合同内容。在本案中，保险公司在订立合同时没有履行法定的说明义务，在保险事故发生后，保险公司又以脱保且不能复效为由拒绝支付保险金。承办律师尽职尽责，依据保险法和保险合同进行反驳，王律师充分运用保险合同中对保险公司不利的约定，使其感到巨大的压力而主动寻求和解，使身处弱势的受援人合法权益最大限度地得到了维护，彰显了公平正义。（D）（1）

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