年入10万 公务员家庭如何“增收”

晚报记者 郑蓉

现代家庭理财，不仅要节流，还要懂得开源。普通市民家庭在渠道单一、骗局迭出的情况下，如何选择？

方女士和老公都是宜宾的基层公务员，平均月收入差不多都在3500元左右，两人一共月收入约7000元。

80后的夫妇俩目前在宜宾城区有一套130多平米的房子，每个月需还按揭款1800元。不过方女士每年都会取一次两人的住房公积金进行还款，基本无需额外拿钱，没有房贷压力。

方女士的父母去年刚退休，退休金较高，每个月还会给夫妻俩2000元的生活费，2014年还送了一辆福克斯给方女士，因此小家庭暂时没有换车的需求。方女士的女儿年方六岁，准备明年就读南岸西区的人民路小学。

另外，方女士夫妻目前有存款36万，每月的生活支出约为5000元，每年的车险费6500元、保养费用2500元；人身保险5000元。

“存款利息太低，但我们又不会炒股；想过好些投资方式，不是不会就是没有时间精力。”夫妇俩想把闲钱利用起来做投资理财，让家人有一个更高质量的生活，

【理财目标】

1、合理进行投资理财，进一步提高生活质量；

2、保障孩子以后的教育基金。

【案例分析】

从方女士提供的家庭财务和理财目标分析，银行理财师认为，方女士夫妻俩都是国家政府工作人员，收入虽不高，但是工作比较稳定，随着工作经验的增加，夫妇俩的收入也会增多。

目前，父母都无需照料，在家庭生活费方面还给予夫妇俩支持。目前，方女士家每年的收入总计108000元，每年的总支出74000元，一年有近34000元的结余，无房贷压力，无其他负债。总的看来，方女士夫妇基本无“近忧”，家庭经济负担少，是家庭开始做长远打算的好时机。

【理财建议】

方女士夫妇想进一步提高家庭的生活质量，银行理财师给予了他们以下几点家庭投资理财建议：

1、首先提高家庭的收入

首先，一般来说，收入是维持家庭正常生活以及保障生活质量的主要来源。所以理财师认为夫妻俩先需要努力工作，不断提升自己的能力，争取升职，从而能获得更多的收入。或者方女士可以继续留在机关单位，而老公跳槽或选择创业，收入一般会更高一些。

2、及早保障孩子教育金

在家庭日常生活中做到合理消费，按需购物，压缩一些生活成本。比如方女士尽量少购买一些衣服、孩子零食少购买等。另外，随着孩子的长大，上小学，上初中高中和大学，教育开支势必会大幅增加。

因此，理财师建议方女士趁现在孩子还小，可以计划每月拿出一份资金配置教育类专项的理财产品或保险，或选择月定投类方式来储备孩子教育金，等未来孩子上高中、大学，这笔钱就会发挥极大的作用。

3、存款按比例分配

家庭可以选择一些投资工具，让闲置资金生钱，开辟新的“增收渠道”。首先家庭需预留3-6个月的日常开支，3-6万元存款即可。

剩余30万左右的存款按比例分配，比如20万元定存，3年年利率3%左右，5年年利率4%左右，投资期限任其选择，作为家庭保命钱；20万元存款可以选择一些低风险的稳利精选基金等的固定收益类产品，年化收益率都在10%左右。

剩余的10万元，考虑到方女士家庭的风险承受还可以，也能进行一些激进型的投资，比如股票投资，收益会更高，但高风险不可忽视。

目前市面上比较贴近国家公务员和机关单位收入的投资方式有国债，稳定级别非常高，收益在5%左右；基金，品种比较多，收益一般在4%-7%左右；固定收益类理财产品，年收益率10%左右和信托计划，收益在7%-12%左右，这些投资方式都比较偏于稳健，国家公务员和机关单位家庭可优先考虑。

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