商车费改 即将惠及宜宾车主

晚报记者 吴涛

对广大车主或司机来说，交强险是必须买的，而为爱车购买车损险、三者险也是大家乐意接受的，因为一旦开车发生意外，投保的保险公司可以帮你赔付。

车损险、三者险等险种便是商业车险。

深化商业车险条款费率管理制度改革，简称“商车费改”。

2015年6月1日，保监会启动第一批6省市（黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛）的商业车险改革试点工作。

2016年1月1日，第二批商业车险改革试点工作，将在天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆12个地方启动。

商车费改即将惠及到宜宾的广大车主，主要亮点有些什么呢？记者16日专访了宜宾市保险行业协会秘书长陈伟。

改革改什么

商车费改有“三化”

记者在采访中了解到，进行商业车险改革，是顺应市场化改革方向的需要，是更好地满足保险消费者需求的需要，同时也是财产保险行业自身健康发展的需要。

市保险行业协会秘书长陈伟在接受晚报记者专访时表示，深化商业车险条款费率管理制度改革的核心目标，是把定价权更多地交给市场，同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，让消费者享受到更加人性化、专业化的保险服务。此外，保险监管部门也简政放权了，把关注重点放在了强化事中、事后监管和偿付能力监管的刚性约束方面。

也就是说，此次商车费改，重在实现车险的市场化、人性化和专业化。

“这次改革，该改的都改了，是在向国外先进的保险理念靠近，是与世界接轨的一次车险改革。”陈伟评价说，“改革对险企（保险公司）和车险消费者来说，都是利好。以后险企拼的不是价格而是服务，险企自身都会主动、积极地提升经营管理水平，加速转型升级，为广大车主或驾驶员等保险消费者提供‘物美价廉’的服务。”

同时，改革后更有利于保护车险消费者的利益。其一，促进费率公平，便费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受到更低的车险费率。其二，新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。其三，行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富了商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。其四，保险公司将以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。

“从今年12月25日起，全省将进行车险信息平台新系统的切换、调试，我们前期已对全市财产保险公司相关人员进行了培训和考试。”陈伟说，“全市财产保险公司共有15家，都有车险业务。12月7日和14日考了两次，81名市、县（区）保险公司负责人参加了考试。各险企的换代升级平台系统调试工作也正在进行中，并由省保监局财险处派出人员来验收；验收合格后的险企，方可经营车险业务。”

改革前后车险举例对比

以一台车龄为3年的polo车为例，假设客户在某财险公司投保车损险、商业三者险（50万责任限额）、车上人员责任险（5座，每座1万元责任限额）、盗抢险、不计免赔率特约险———

1、从未出险：改革前，在传统渠道购买商业车险产品的保费支出为3180元左右；改革后，保费支出为2000元左右，节省保费1180元左右。

2、上年出险次数达到3次：改革前，在传统渠道购买商业车险产品，最少需支付保费约3280元；改革后，最低需要支付保费约5000元，比费改前多支付1720元左右。

改革亮点一

定价与“人”“车”挂钩

据了解，在改革前，商业车险保费以新车购置价为重要定价因素，而频繁出险的车主与长期不出险的车主保费差别并不大。

但改革后，驾驶习惯好、出险频率低的车主将享受更低的车险费率，而常出险的车主保费则会上升。

陈伟告诉记者，商车费改彻底改变了过去行业高度集中统一的产品设计和定价模式，计费模式由原来“一类一保”转变成“一车一保，逐车算价”，实现了同一类车辆，不同情况不同保费。也就是说，改革后的商业车险保费标准将按照出险频率作出上浮和下调，即出险频率越低，保费折扣越低，反之则保费越高。

据了解，改革后，在不考虑其他因素的情况下，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，继续缴的保费可拿到5折甚至更低。反之，如果一年出险5次，则下年度的保费甚至会上浮2倍。

“保费与风险挂钩，在于激励广大车主和驾驶员更加规范驾驶，注重守法行车。”陈伟说。

同时，对于车险信息平台已经与交通管理平台对接的地区，可以使用交通违法系数进行费率的浮动，交通违法系数由平台返回保险公司，保险公司据实使用，不得调整。

“车险行业信息集中平台，是集交强险、商业险承保、理赔功能为一体的综合性车险信息平台，旨在防止恶意竞争和规避道德风险。”陈伟说，“此平台和交管平台对接后，那些常有超速、闯红灯、乱停车等违法行为的车险消费者将会被增加保险费。”

记者在采访中了解到，商车费改后，通过“奖优罚劣”的费率杠杆可以有效促进道路交通安全、降低出险频率；通过对不同安全等级的汽车实行车型定价，还可促使汽车厂家主动地持续提升车辆的安全性，这就是“从人、从车“因素。

改革亮点二

理赔范围更广阔

记者从市保险行业协会了解到，商车费改的重要内容之一，是中国保险行业协会发布的《机动车辆商业综合保险示范条款（2014版）》，新版行业示范条款扩大了保险责任，保障更加全面，也更加人性化。

各地曾发生倒车时不小心把自己的家人碾伤甚至碾死的事故，以前的险企是不赔付的。但此次商车费改后，若不幸发生类似事情，新版行业示范条款将被保险人或司机的家人纳入到第三者责任险赔付。尽管此条款引发了争议，反对者担心有人会故意行事而产生道德风险，但本着人心向善的原则，要赔付足见改革中的人性化。

新版行业示范条款除了将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入了承保范围外，还删减了责任免除中的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容；盗抢险删除5项责任免除；倒车镜、车灯单独损坏脱落等以往需投保了附加险才能获赔的事项，现在都纳入了主险保险责任。

同时，还新增了冰雹、台风、暴雨等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损将可以获得赔偿；新车在未上牌照的情况下发生的保险事故、转籍车辆无有效临时车牌的情况下发生的保险事故，也能够获得相应的赔偿；投保了专项附加险“无法找到第三方特约险”后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。

“此次改革中，还允许保险公司自行开发产品，以后车险产品将越来越丰富，可以为客户提供多层次、多样化甚至是定制化的保险产品。”陈伟说，“在扩大了保险责任范围的同时，还倒逼保险公司提高保障服务水平，让客户能够获得更全面、更优质的保障。”

改革亮点三

险企服务重品质

据了解，改革后，车损险保费按车型确定，保额按投保车辆实际价值确定，以此应对解决以前曾出现过的“高保低赔”问题。这样一来，旧车将不用年年都按新车购置价计算缴纳车损险保费了。同时，降低了退保费用、简化部分手续材料，让被保险人享受到更多的便捷服务。

投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，实现“实保实赔”。

实施车损险“代位求偿”制度，打破“无责不赔”惯例，即向肇事方要求赔偿、向肇事方的保险公司要求赔偿、向自己投保的保险公司要求赔偿三种方式。这就意味着，在前两种方式未果的情况下，投保人可找投保的保险公司理赔，然后再由所承保的保险公司向第三方索赔。采取这种“无责代赔，先赔后追”措施，被保险人能够更快地获得赔款。

“改革对保险公司的服务能力和管理能力都提出了更高的要求，拼价格不如拼服务，体现出车险‘货真价实’。”陈伟说，“改革后，成本管控能力强、大数据获取能力强的险企将有更多的竞争优势。所以，险企要真正赢得客户，理赔效率必须要更高，增值服务要更完善，要做到客户利益最大化。”

新闻推荐

“空商”重磅来袭 机遇怎能错过！

■秦剑多彩生活，商业航母。聚焦———12月26日，“重百”新世纪购物广场绚丽开盘！开盘即意味机遇，对于普通投资者来说，商业投资的选择众多，但相比于动辄百万的临街商铺，普通投资者更乐于...

宜宾新闻，讲述家乡的故事。有观点、有态度，接地气的实时新闻，传播宜宾正能量。看家乡事，品故乡情。家的声音，天涯咫尺。