安徽桐城农商行不良率高达12.25% 信用评级被下调至A

又一家农商行被调低主体信用评级。

1月28日，中诚信国际发布评级报告，将安徽桐城农村商业银行（简称“桐城农商行”）行主体信用评级由A+下调为A，评级展望为稳定。

评级报告称，安徽桐城农商行在国内经济放缓和民间借贷风波影响下，不良大幅攀升、拨备覆盖率严重低于监管要求、盈利及资本相关指标大幅下滑。截至2018年末，该行总资产215.2亿元，较2017年底“缩表”25.62%；不良率由3.03%升至12.25%，拨备覆盖率由145.26%降至25.20%；2018年全年实现净利润0.7亿元，较2017年下滑71.66% 。

中诚信国际认为，近年来，受宏观经济下行影响，当地制造业、批发零售业受到较大冲击，该行部分贷款客户无法按时偿还银行本息，形成不良贷款；同时受安庆及桐城等地非法集资、担保圈和担保链风险持续暴露影响，当地信用环境受到严重破坏。此外，桐城农商行及其发起设立的部分村镇银行在贷后管理及风险控制方面存在松懈，上述因素使得该行资产质量明显下滑。

资本充足率骤降

评级报告显示，桐城农商行的资本充足率已连续两年一直下降。2017年以来，随着业务规模扩大和超额贷款损失准备减少影响，该行资本消耗有所增加，截至2017年末，该行核心一级资本充足率和资本充足率分别为12.19%和14.06%，较上年末分别下降0.12和0.94个百分点。2018年以来，由于不良贷款攀升，该行母公司口径2018年末贷款损失准备缺口达12.64亿元，截至2018年末，桐城农商行核心一级资本充足率和资本充足率分别下降至0.23%和2.28%。

不良率为何飙升？

关于不良率大幅攀升以及拨备率陡降的原因，评级报告认为，是当地经济下行压力继续加大，非法集资、担保圈和担保链余波持续发酵，且前期信用环境恶化影响，贷款客户和担保主体还款意愿下降，逃废债趋势有所上升引起的。截至2018年末，桐城农商行母公司口径不良贷款余额为16.88亿元，较年初增长12.66亿元，不良率为12.25%，较年初大幅上升8.76个百分点。评级报告认为，该行清息转贷金额较高，部分客户风险未得到实质化解，未来不良反弹压力依然较大。

贷款行业投向方面，截至2017年末，桐城农商行贷款前五大行业为制造业、批发零售业、农林渔牧业、建筑业以及租赁和商务服务业，前五大行业贷款在贷款总额中合计占比为73.55%，行业集中度较高，其中制造业涉及的子行业主要包括纺织、服装、橡胶与塑料制品、印刷等。

净利润大跌

关于净利润大幅下降的原因，评级报告显示，2018年以来桐城农商行营业收入保持增长，净利息收入6.06亿元，非利息净收入0.39亿元，实现净营业收入6.45亿元，较2017年增长21.86%。为应对资产质量大幅下滑，桐城农商行全年共计提贷款损失准备3.05亿元，较上年大幅增加2.05亿元，占拨备前利润的76.57%，较上年大幅上升45.46个百分点，受上述因素共同影响，2018年该行净利润为0.70亿元，仅为2017年的43.73%。

据官网显示，2008年，桐城农商行率先完成信用社改制，组建了安庆市第一家农村银行。2012年7月17日，桐城农商行挂牌开业。目前该行下设40个支行、18个自助银行，总部设有17个职能部门，同时主发起设立9家江淮村镇银行。截至2017年末，存款在桐城市的市场份额为34.58%，贷款在桐城市的市场份额为40.48%，均位于桐城市同业首位，在安庆市8家农商银行中排名第一。

截至2015年、2016年、2017年、2018年末该行资产总额分别为212.20亿元、258.23亿元、289.31亿元、215.20亿元，所有者权益分别为18.37亿元、20.24亿元、22.05亿元、16.61亿元，不良贷款余额分别为3.21亿元、2.28亿元、5.20亿元、16.88亿元，不良贷款率为3.05%、1.70%、3.03%和12.25%，拨备覆盖率为172.89%、275.71%、145.26%、25.20%。

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