完善金融创新体制 服务地方经济发展——徽商银行宿州支行工作纪实

在目前快速发展的社会中，银行已经随着时代的发展而布满大街小巷，如今，金融服务已经充斥在人们生活的各个角落，服务于人们的生活。同样，银行的发展给地方经济的发展起到了强有力的助推作用，而创造了中国城市商业银行改革中独具特色的 “徽商模式”的徽商银行，自成立以来，始终坚持以科学发展观为指导，积极拓展业务市场，不断强化风险控制，稳步推进内部改革，探索出一条具有自身特色的发展之路，取得了良好的经营业绩，业务发展连续跨越新台阶，发展速度、质量居行业前列，主要监管指标达到国内上市银行中上水平，被中国银监会评为二级行。

徽商银行能够迅速发展的背后，是众多分行、支行一起努力，共同奋斗的结果，而作为支行之一的宿州支行，在近两年的发展成长中，宿州支行积极响应监管当局的倡导，认真学习、贯彻银监会关于改善小企业金融服务的指导意见，坚持“中小企业的伙伴银行”的市场定位，将“服务中小、助推成长”融入日常工作的点点滴滴，围绕完善“六项机制”扎扎实实开展工作，开展了“小巨人”、“雏鹰”企业培育工作，打造“智汇360”小企业金融服务品牌，深化徽行的小企业金融服务工作，致力于为中小企业提供优质、快捷的金融服务。

拓展信贷渠道 服务经济发展

在信贷投向上，徽商银行宿州支行严格执行国家宏观调控政策和总行的信贷方针，继续有保有控的信贷政策，切实发挥信贷政策的导向作用，加快推进产业结构调整和升级。同时加强信贷投放计划管理，科学把握投放节奏，合理分配信贷资源，保持全年信贷投放的稳定增长。小企业贷款户数和业务量稳定攀升，产品不断丰富，坚决退出“两高一剩”落后产能的行业企业，对产能过剩行业企业建立严密的风险监测机制，密切关注国家产业结构政策的调整。徽商银行宿州支行为提高应对政策变化的能力，保护银行信贷资产质量安全。对银行信贷投放的重点也做了细致的部署。

科学分析信贷需求，确保信贷效益最优化。

今年实行的信贷限额控制对银行的经营发展提出更高的挑战。为了保证金融支持地方经济发展的力度不受影响，宿州支行在实际工作中加大了对信贷需求的科学合理性分析，在综合考虑国家信贷政策导向和地方经济发展特点的前提下，合理分配有限的信贷资源，重点支持符合国家产业政策和地方扶持政策的行业企业，在实现银行业务发展的同时最大化金融支持地方经济的力度，促进共赢发展。

认真分析贷款政策，审慎对待政府投融资平台贷款。为了保证银行信贷资产质量，符合新的监管要求，不盲目跟进跟出，保持信贷政策的连贯性，宿州支行在政策指导下，不遗余力地配合各级部门开展政府投融资平台贷款的检查调研等工作，指定专人负责政府投融资平台贷款相关工作，严格区分政策支持和退出的平台贷款类型，对银行目前存量平台贷款进行科学定性，避免了大起大落的信贷政策对银企双方可能造成的不利影响。

调整产业结构，合理调整信贷投向。随着国家对产业结构调整范围和幅度进一步加大，宿州支行加强对新增信贷客户准入控制和存量客户管理工作，认真贯彻国家宏观调整政策，在总行制度文件的规范下，加快信贷结构调整。对列入“两高一剩”行业企业建立严密的监测机制，制定应急退出预案，在确保信贷资产安全的前提下，逐步退出。对列入国家重点支持的行业企业、产销对路的中小企业、高新技术企业、节能减排企业和新型乡村工业园区企业、农业产业化龙头企业倾斜资源重点支持。

紧抓风险防范，夯实业务长远发展基础。今年是信贷管理年，在国家政策指导和总行领导下，宿州支行抓住贷后管理年、内控案防年等活动的有利契机，在全行上下广泛开展规章制度学习和风险内控管理讨论等各项活动，提升了员工业务素质，提高了员工对合规经营意识，促进了全行风险内控管理水平的提高。

此外，宿州支行对信贷支农和农村金融产品也有创新性发展。为尽快克服网点布局限制，该行加大电子银行业务的推广力度，同时加快县域支行建设的步伐，争取一切有利条件为农业产业龙头化企业和乡村工业园企业提供高效快捷的金融服务。今年该行农村金融产品创新将重点放在积极探索返乡农民工创业贷款，汲取再就业小额贷款成功操作的经验，引入第三方合作平台，力争实现农村金融产品的突破与创新。

开展金融服务 助推企业发展

创新业务品种，破解中小企业融资难题。徽商银行充分结合小企业客户融资 “缺乏有效的抵押和担保”以及需求“短、频、急”的特点，以为小企业提供从创业到发展壮大全过程金融配套服务为理念，根据企业不同的成长阶段、不同行业金融需求设计了个性化的产品服务方案，共有七大类四十多款小企业金融产品，为小企业客户甄选最佳融资解决方案，助推小企业发展。今年4月，在成功操作安徽新林时装有限公司500万元出口中小企业专项担保资金担保贷款后，徽行宿州支行对该项产品进行制度化、规范化推广，于今年6月向砀山县凤凰工贸有限公司和砀山欣诚食品有限公司各投放150万元。通过政银企三方平台搭建和制度、思路创新，成功为该类出口中小企业解决了资金难题。

着力完善六项机制建设，扎实推进小企业金融服务工作。一是建立了面向小企业、微小企业的信用评级模板，创建了以客户综合贡献率为主要定价策略的小企业利率定价机制，将小企业货款回笼率、相关金融产品和组合销售前景纳入对小企业的分析中，通过适当调整利率使收益能充分覆盖风险。二是完善了相关统计核算系统，真实反映小企业业务状况，实现了独立的成本和利润核算体制。三是总行对小企业授信业务实行优惠的内部资金转移定价，制定了相对独立的业务指标考核体系和激励政策，将小企业授信业务新增户数、余额、利润占比、资产质量纳入经营指标体系进行刚性考核，同时通过客户经理绩效考核系统对客户经理业务拓展情况进行量化考核，充分发挥考核的激励约束作用，促进了业务稳健快速发展。四是实行限时审批、集中审批、贷款审批绿色通道、平行作业等机制，不断进行授信审批机制改革创新，在有效控制风险的前提下，合理减少中间环节，采用灵活多样的审批方式，提高授信审批的效率，为客户创造良好的授信审批环境。五是建立长效培训机制，加强小企业业务学习和交流，制定全面系统的综合培训计划，立足于将每个员工都培养成为小企业授信业务营销能手，注重对理论的重点学习和实践的归纳总结，致力于打造标准化高效团队，确保小企业信贷业务的高效运行。六是加强与人行、监管部门和金融同业的沟通联系，定期进行信息交流，防患于未然，提前做好小企业信贷资产的应急预警和违约信息通报机制，择机进行压力测试，确保违约信息通报机制沟通顺畅，切实发挥预警和警示作用，最大限度减少信贷资产损失。

着力加强银企、银保平台建设，打造高效的业务合作平台。强化担保平台建设，丰富担保方式。一方面加强与专业担保公司的合作，解决一大类小企业担保难题，另一方面结合小企业特色产品，开发其他担保方式，如小企业联保、优质企业担保等方式，拓宽小企业贷款的担保通道。对于有形担保，解放思想，转变思路，在风险可控的情况下对担保做灵活变动，积极推动担保方式创新的贷款，如“应收账款质押”贷款等。搭建沟通平台，深入了解企业需求，为企业打造个性化的金融综合服务方案。通过与政府主管部门合作，召开不同层次的银企对接会，与企业保持密切接触，了解企业对金融产品的需求，适时将我行信贷产品推介给小企业。将信贷产品投放作为双方深入合作的切入点，向企业提供资金结算、理财、企业网银和贸易融资等一揽子金融服务。今年上半年召开了面向埇桥区和市区的专场银企对接活动，通过银企对接强化政银合作关系，突出中小企业特色产品宣传，锁定了一批中小企业潜在客户，为以后的小企业金融服务打下良好的基础。

着力加强市场调研，拓宽营销模式渠道。通过对客户和市场的细分调研，总结了四大营销渠道：即专业市场集群业务营销模式、供应链金融营销模式、商会联保授信业务营销模式、园区整体开发营销模式。依据以上模式，先后对宿州当地的木业制造加工、农副产品加工等行业进行了整体营销，取得了较好的市场效应，同时与宿州市行业协会商会、宿州市工商联、宿州市经济开发区、创业园等多个单位密切合作，召开了不同层次的产品推介会，从中筛选和支持了一批优质客户，得到了当地政府和相关行业协会的认可。此外，积极拓展供应链金融服务，对汽车行业上下游客户的融资需求进行了摸排，初步建立了供应链金融服务目标客户群，目前我行针对汽车经销商经营特点的融资需求开发的“银汽通”产品运作日趋成熟，汽车行业贸易融资业务量已近1亿。

另外，伴随地方经济高速发展是不断增长的市场金融需求，为进一步适应市场变化带来的机遇和挑战，满足不同企业的金融需求，加大金融助推地方经济发展的力度，徽行宿州支行加快了产品创新推广工作，在多次银企对接会和市场调研的基础上，将有效市场需求进行提炼和合理分类，根据不同的金融需求形成了有针对性的创新产品，例如针对小企业贷款短、频、急的特点应运而生的小企业快捷贷、循环贷等产品，将小企业申贷流程进一步优化，实行限时审查、审批制，大大提高了贷款投放效率；又比如今年上半年运作成功的出口中小企业专项担保资金担保贷款即是我行借助省财政厅和商务厅支持出口中小企业的有利政策，对获得省财政厅和商务厅担保的出口中小企业，在风险可控的情况下优先提供信贷支持，并根据企业的经营特点适时提供外汇服务。上述产品的推广和运用一方面满足了企业的金融需求，另一方面突出了徽行的产品特色，丰富完善了徽行的产品体系，为今后金融助推经济发展奠定了坚实的基础。

成绩的取得得益于总行领导的关心、监管部门的帮助和政府的大力扶持，当然也是宿州支行工作人员团结拼搏，务实求真的辛勤结晶，在新的征程上，徽商银行宿州支行必将创造性的开展工作，进一步树立克服困难的信心和战胜困难的决心，一如既往的追求卓越，永不满足的开拓进取，做出更新的、更好的成绩，为助推地方经济的发展做出更大的贡献。

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