信用卡还了款 为何还被罚息？

晚报记者 郑蓉

春节假期结束，不少信用卡持卡人面临大额账单及时还款的需求。在此，要提醒持卡人的是，不少第三方信用卡平台还款有延时，一定要预留足够的到账时间。此外，境外刷卡时渠道不同，也将影响信用卡还款。

伴着互联网金融的兴起，越来越多的人选择通过第三方支付平台偿还信用卡债务，包括支付宝、拉卡拉、盛付通、财付通、快钱等，但是需要注意的是，各家银行的还款到账工夫规定不同，部分银行并不支持实时到账。因此，避免此类事件发生的最好方式就是消费者尽量提早还款，建议最好提前3个工作日还款，预留一些资金到账的时间。

■ 案例：还了款仍被罚息

“哎呀，我的信用卡居然被扣了钱！”2月21日，在宜宾某私企上班的冯女士收到了自己的银行账单。她惊讶地发现，账单显示，上个月自己并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金！

冯女士是某国有银行的用户，在该行办理了借记卡及信用卡，并办理了关联自动还款的业务。上个月，冯女士在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。冯女士心想还款应该没问题了，哪知账单显示，上个月她并未全额还款。

无独有偶，家住南岸的陈先生也遭遇了与冯女士类似的事件：他在年前备年货的时候刷了好几次信用卡，因为太忙没有提前还款，最后是接到银行通知短信后，在最后还款日的当天用“快钱”渠道转账还款的。“我也遭了！”陈先生发现自己也被扣了罚息。

原来，把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧；现在流行的第三方支付平台信用卡还款也时有延时。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致，有的甚至会“暗地里”提前几天，有的会提前几小时，不知情的用户因此纷纷“挨罚”。

■ 规则：四个日期要记牢

据了解，消费者在使用信用卡的过程中，有四个日期需要特别牢记。一个是交易日，指你的实际刷卡消费、取现或转账的日期。二是银行记账日，即银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指刷卡当天，记账日则有所不同，店家刷卡信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有几天的时差。三是账单日，则指银行对你每个月用信用卡交易“算总账”的日期。四是到期还款日，消费者一定要在这个日期前还款，若超过此期限，对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他相关费用了，包括滞纳金及透支利息等。

比如，某消费者在今年2月10日刷卡消费1000元，这一天就是交易日。假设账单日是每月的1号，那么到3月1日，银行就会清算消费者在2月份的消费情况。如果银行规定每个月账单日后14天即3月14日就是还款日.所以在还款日前将1000元还到银行账户将不会产生任何的费用。但是一旦消费者逾期且一分钱都没还或没有还足金额，就要开始收取滞纳金和透支利息。

■ 方式：4种还款法都需注意到账日期

某银行理财师表示，持卡人应尽量在最后还款日前还款，享受免息待遇。因为逾期不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利，同时加收滞纳金。与此同时，逾期还将造成持卡人个人信用出现污点，影响贷款。

据了解，目前信用卡还款主要有4种方式：柜台还款、ATM机还款、网银还款以及第三方支付平台还款。

需要提醒消费者的是，通过第三方支付平台还款通常不能实时到账，通常会有T+1个工作日到账或者T+2-3个工作日到账等情况。建议持卡人在通过“快钱”、“财付通”等第三方支付平台还款时要留意银行的到账时间规定，最好预留出足够的到账时间。

特别提醒：境外消费还款尽量选择银联

业内人士提醒，消费者境外消费还款尽量选择银联。这是因为如果消费者在境外刷卡选择银联渠道时，所有的交易都会按照实时汇率转换为人民币金额记入国际卡的人民币账户，还款时就与平时还人民币账单一样，而且不会产生其他费用。

但如果消费者在境外刷卡选择Visa、MasterCard等渠道消费，消费的外币金额都会转换成美元记入信用卡的美元账户中，消费者在收到账单后，必须对美元账户进行还款。目前银行系统默认自动还款仅针对人民币账户，外币账户需要自行购汇还款。如果没有开通“自动购汇还款”功能，持卡人需要在银行柜面存入相应外币，或在有购汇资格的网点用人民币购汇还款。

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