农商银行大额存单来了比一般存款利率高、更安全，还可转让、质押

■本报记者李晓磊

今年，受降息、理财产品收益率下降的影响，同时利率市场化步伐加紧，大额存单的利率、流动性优势不断凸显。日前，记者从省联社获悉，为了丰富存款金融产品种类，满足客户对存款产品的多元需求，省联社开发的大额存单业务平台于11月15日正式运行。这意味着安徽省83家农商银行将依据此平台，开启大额存单业务。芜湖扬子农商银行将于近期正式开办大额存单业务，安徽省其他农商银行也已申请开办大额存单业务，明年或将全面推广。

“大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。 ”省联社财务会计部相关负责人介绍，大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村商业银行以及中国央行认可的其他金融机构等。发行渠道主要采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台及经央行认可的其他渠道发行。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。

“利率高、门槛高、风险低、流动性好，是大额存单业务的主要优势。 ”该负责人告诉记者，大额存单之所以受到青睐，最直接的原因就是利率高于定期存款。

当下，在降息及理财产品收益率下降的大背景下，大额存单业务安全稳定又有一定的高收益，可谓稳健投资者的好选择。目前，大额存单业务的投资门槛为个人最低存款金额20万元，机构最低金额1000万元。

其次，与理财产品相比，大额存单为存款性质，受到存款保险制度的“保护”，风险较低。也就是说，即使银行破产了，放在同一家银行、不超过50万的大额存单，也可以得到全额赔偿，而理财产品则没有这么好的“待遇”。

“流动性好”主要体现在大额存单可以提前支取、转让和质押。据悉，通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，也可以通过自有渠道办理提前支取和赎回。个人大额存单可以通过第三方平台转让。单位大额存单只允许在开户行进行转让，买卖双方的签约账户须为同一机构。转让后大额存单账号、账户名改变，存期、起息日期、本金等保持不变。大额存单出售金额必须大于本金，小于到期本息和，个人和单位不能相互转让。

大额存单转让次数不限。同时，大额存单还可以用于办理质押贷款。

此外，大额存单的“流动性”还体现在期限灵活。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，比普通存款期限的7个品种多了9个月和18个月两个品种，提供更多选择。

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