严监管下 如何实现快速发展

当前，行业形势和监管环境均发生了较大变化，规模小、决策链短的农商银行，如何在行业改革的洪流中实现弯道超车、保持高质量发展？笔者认为，应充分认识“严监管”与“促发展”的关系、正确处理“抓发展”与“控风险”的关系、注重协调“严内控”与“提效能”的关系。

一、充分认识“严监管”与“促发展”的关系

中国银保监会﹝2019﹞5号文针对农商银行从经营定位等四个方面，提出了15个考核指标，从资金的投向、资产的结构等不同方面提出了新的更高的要求。

虽然“5号文”对农商银行的发展方向和发展区域进行了限定和规划，会对我们业务拓展、资本补充和经营考核等带来一定的压力，有一定的影响，但有利于我们厘清定位，专注本业、回归本源，健全内控制度。我们要转变观念，遇到新形势要适应、面对新困难要克服。这就倒逼我们要真正放下身段、调整发展思路，在差异化经营、特色化服务上做文章，提升核心竞争力。发展首先要抓存款，要把存款作为立行之本，做好资金组织工作。

二、正确处理“抓发展”与“控风险”的关系

坚持合规操作，不惜贷、不畏贷，加大贷款营销力度。同时，积极防范和化解信贷风险，为经营工作创造良好的条件，尽可能地集中力量办大事、全心全意促发展。

（一）做强新的盈利点

积极发展零售业务，扩大个人贷款投放。信贷资金坚持做到三优先：乡村振兴信贷资源优先安排、支持乡村振兴贷款优先发放、乡村振兴相关金融服务优先满足。加强对“三农”特色产品创新和整合力度，确保乡村振兴重点领域有产品对接、有服务方向。

着力培育新生代客户群。针对当下年轻客户的服务需求创新服务产品，积极营销银行卡、手机银行等电子银行业务，线上、线下结合开展年轻客户感兴趣的特色活动，培养新一代客户群。坚持“保清算、控风险、创利润”，在严控风险和合规的前提下，主动调整业务结构，推进中间业务发展，创造新的业务增长点。

（二）深耕县域三农市场

立足县域做好产业支持。根据地方政府的产业项目支持方向做好跟踪对接服务，从贷款支持、资金结算、工资代发、电子银行等方面做好“一站式”服务。依托区域特色经济发展打造服务亮点。落实好乡村振兴战略金融服务“一揽子”方案。

（三）守住信贷风险底线

多措并举压降不良贷款。加大不良贷款清收处置、呆账核销、以资抵贷、司法诉讼和资产盘活力度，加强对抵债资产、表外核销贷款的管理和清收处置，确保不良贷款“双控”目标的实现。

严格控制新增不良“反弹”。因户施策开展跟踪监测。针对存量贷款分析企业财务、非财务信息变化，全方位做好风险监测，对于融资杠杆过高、不良贷款上升较快的行业产业，制定相应的风险预警方案，做到风险早发现、早预防、早处置。

建立完善风险分担机制。加大与各级政策性融资担保机构的合作，推动建立健全补偿、代偿、贴息等相结合的多层次风险分担机制。

三、注重协调“严内控”与“提效能”的关系

今年严监管的态势依然有增无减，公司治理、案件防控等必然是今年督查的重要内容，在落实过程中要直击问题根源，严禁“走过场”的形式主义，真正通过活动的开展发现问题、查缺补漏，健全和完善内控机制，提升管理效能。

（一）完善公司治理机制

进一步明晰“三会一层”职责边界。着力打造 “规范的股东大会、健康的董事会、尽职的经营层、有效的监事会”的新型公司治理架构。规范股东行为。着力加强股东行为管理，严禁股东不当干预履职、不当谋取权力的行为。

（二）全面加强案防工作

强化合规教育。切实做好案件防控警示教育活动。形成案防高压态势。

（三）有效提升工作效能

在工作中善于统筹兼顾。重点工作上形成“拳头”、全局工作上“弹好钢琴”、做到抓重点、带一般、抓个别、促全局。要强化责任意识。对困难和棘手问题，要迎难而上，真正做到有始有终，件件有着落、事事有回音。长丰农商银行 费广海

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